Причинами невыплаты кредита могут быть различные обстоятельства, но последствия всегда идентичны. Когда внутренней коллекторской службой не удается добиться от заемщика выполнения долговых обязательств, банк передает дело по взысканию проблемной задолженности судебной инстанции. Данный способ доказал свою действенность, поэтому к нему прибегают в большинстве случаев. После принятия судом решения о принудительном возврате денежных средств, Приказ передается исполнительной службе. С этого момента она контролирует и несет ответственность за соблюдение судебных предписаний. Что в такой ситуации делать заемщику, расскажем в данной статье.
Содержание скрыть
- Судебный приказ как инструмент взыскания долга
- Исполнительная нотариальная надпись
- Сроки взыскания задолженности
- Процедура принудительного взыскания
- Отмена судебного приказа
- Заключение
Судебный приказ как инструмент взыскания долга
Для банка выдача кредита всегда сопряжена с риском невозврата клиентом вверенных ему денежных средств. Несмотря на многочисленные механизмы борьбы с неплательщиками, процент кредиторской задолженности по стране оставляет желать лучшего.
За несколько несвоевременных платежей банк начисляет небольшую пеню, в то время как просрочка свыше полугода грозит принятием серьезных мер. Сначала кредитор предпринимает попытки мирного урегулирования конфликта. Должнику могут пойти навстречу, предложив снижение процентной ставки, увеличение срока кредита или изменение даты платежей. Также возможно списание суммы штрафов или частичное погашение долга.
Если заемщика не устраивает ни один из предложенных вариантов, то банк передает дело в суд. Для минимизации издержек и ускорения процесса судопроизводство проходит по упрощенному порядку. Судья выносит Приказ единолично на основании заявления о взыскании долга, но только в том случае, если требования кредитной организации не превышают 500 тыс. руб. Во всех остальных случаях суду потребуется иск от кредитора, а рассмотрение дела будет проходить по обычному порядку и длиться несколько месяцев. Судебный приказ по своей силе ничем не уступает судебному решению и является обязательным для исполнения.
Отличительные черты судебного приказа:
- Отсутствие длительных судебных тяжб, на рассмотрение заявления достаточно одной недели;
- Отсутствие необходимости проводить заседания, вынесением Приказа судья занимается самостоятельно;
- Для принятия решения требуется лишь заявление взыскателя и экземпляр кредитного договора, заключенного между банком и заемщиком;
- Ограниченное применение, связанное с установленным денежным лимитом (сумма долговых обязательств не должна превышать полумиллиона рублей).
Важно! Если размер задолженности менее 50 тыс. руб., банк подает заявление о вынесении Приказа в мировой суд. В ситуации с более крупным займом рассмотрением заявления занимается районный суд.
Согласно , у судьи есть 5 дней на рассмотрение заявления от банка с момента его получения. В течение этого срока выносится Приказ без судебного разбирательства и без приглашения сторон. В готовом документе указывается:
- порядковый номер дела и дата вынесения Приказа;
- наименование судебной инстанции;
- ФИО судьи, осуществляющего судопроизводство;
- личные данные должника и взыскателя;
- название и номер закона, на основании которого были рассмотрены требования заявителя;
- реквизиты банковской организации;
- итоговый размер денежных выплат.
Приказ издается на специальном бланке в двух экземплярах, один из которых остается в суде. Копия передается должнику, которому дается десять дней на то, чтобы, в случае необходимости, оспорить Приказ.
По причине того, что судопроизводство ведется без участия сторон, у должника нет возможности до вынесения Приказа защитить свои интересы. Однако при получении копии распорядительного документа и несогласии с ним по инициативе заемщика Приказ может быть отменен. При этом аннулировать его значительно легче, чем, к примеру, решение суда.
Следует отметить, что существуют обстоятельства, из-за которых требования кредитной организации о вынесении Приказа о взыскании долга не будут удовлетворены судьей. К ним относятся:
- Должник не является резидентом РФ или временно покинул её пределы;
- В заявлении указаны требования, не предусмотренные ГПК РФ;
- Кредитный договор составлен с нарушениями прав заемщика и требует судебного разбирательства.
Если судья обнаружил причины, препятствующие вынесению приказа, или вернул взыскателю заявление из-за несоблюдения регламента при его подаче, то в течение трех дней будет подготовлено определение. Оно может быть обжаловано представителями банка и не является помехой для судопроизводства в случае повторного обращения о взыскании того же долга.
Если никаких препятствий не было, и судья вынес Приказ, который не был обжалован, дальше дело переходит к судебным приставам. Именно они ведут исполнительное производство.
Исполнительная нотариальная надпись
21 июня 2016 года был принят . 3 июля того же года закон вступил в силу. Данный законодательный акт был разработан с целью повысить степень юридической защиты прав физического лица, оказавшегося неспособным выполнить взятые на себя долговые обязательства.
В ФЗ №230 определены основания для возврата займа, порядок погашения задолженности, а также описаны обстоятельства предоставления кредитной амнистии (аннулирование долга). Закон позволяет банкам приступать к взысканию денежных средств у злостного неплательщика без обращения в судебные инстанции, а напрямую взаимодействуя с Федеральной службой судебных приставов (ФССП). До вступления в силу данного нормативно-правового акта для взыскания задолженности требовался судебный Приказ или Исполнительный лист. Теперь достаточно исполнительной нотариальной надписи, поставленной на кредитном договоре.
Чтобы такая надпись появилась на оферте кредитору необходимо обратиться в нотариальную контору, предоставив следующие документы:
- Оригинал кредитного договора, заключенного между банком и заемщиком;
- Копию уведомления о вручении письменного оповещения должника о размере его невыполненных долговых обязательств;
- Подтверждение правомерности предъявляемых требований.
Примечание: Банк обязан отправить письменное уведомление заемщику о наличии кредиторской задолженности и о необходимости ее погасить. Такие действия должны быть выполнены не менее, чем за две недели до даты обращения кредитора в нотариальную контору. Исполнительная надпись ставится только на тех кредитных договорах, по которым срок давности не превышает двух лет.
Нотариальная надпись имеет достаточную юридическую силу для взыскания с неплательщика:
- Основной части долга;
- Начисленных процентов, размер которых зафиксирован в договоре;
- Расходов на услуги нотариуса. Они составляют 0,5% от суммы задолженности, но не более 300 тыс. руб.
Данный закон позволил упростить процесс взыскания задолженности по кредиту, сделать процедуру максимально прозрачной и правомерной. При этом заемщику гарантировано соблюдение всех его законных прав и интересов. Также следует отметить, что никакие дополнительные штрафы и пени за просрочку с должника не взимаются, что для банка весьма невыгодно.
Примечание: Заемщик имеет право в течение 10 дней оспорить в судебном порядке совершенную исполнительную надпись. Однако факт несогласия не является веской причиной для прекращения исполнительного производства.
ФЗ №230 предоставляет кредитной организации возможность обратиться к нотариусу за получением исполнительной надписи тогда, когда был зафиксирован факт неисполнения заемщиком своих долговых обязательств. Это позволяет банку минимизировать срок ожидания возврата вверенных денежных средств. Но к услугам нотариальной конторы прибегают только в ситуациях злостного уклонения от погашения задолженности. Ведь, чем продолжительнее период просрочки, тем внушительнее сумма долга и, как следствие, прибыльнее деятельность банка.
В связи с этим кредиторы не спешат обращаться к нотариусу за исполнительной надписью. До последнего банк предпринимает меры для решения вопроса мирным путем, предлагая клиенту лояльные условия возврата денежных средств. К помощи коллекторских агентств также прибегают в редких случаях, когда дело касается крупных сумм и отсутствуют иные рычаги влияния на злостного неплательщика. Такое положение дел возникло после принятия закона №230. До этого коллекторам передавали значительную часть проблемных клиентов. Теперь кредитные организации чаще всего обращаются в суд.
Сроки взыскания задолженности
Согласно ст. 91 «Основ законодательства РФ о нотариате» исполнительная надпись совершается, если с того дня, когда заемщик должен был исполнить свои долговые обязательства, прошло не более двух лет. Однако в случае передачи банком дела о задолженности в суд, срок давности кредитного договора не должен превышать трех лет. Данный срок установлен законодательством и зафиксирован в статье 196 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), а в ст.200 указаны варианты начала течения срока исковой давности. Ввиду того, что дата для отсчета срока исковой давности в данной статье четко не обозначена, возможна ее двоякая трактовка:
- Начало отсчета – дата окончания действия кредитного договора, заключенного между банком и должником;
- Расчёт срока давности начинается с того дня, когда кредитор зафиксировал факт отсутствия платежей по кредиту и уведомил об этом заемщика.
Как показывает практика, в большинстве случаев началом срока течения исковой давности считается дата обнаружения банком просрочки по кредиту. Но если у заемщика появилась возможность погасить часть задолженности, то после внесения оплаты отсчет срока исковой давности обнуляется. В случае возникновения повторной просрочки, о которой кредитная организация сообщает должнику, начинается новый отсчет.
Законодательством нашей страны предусмотрены правила, которые необходимо соблюдать при расчете срока давности взыскания задолженности по кредиту:
- Банк обязан уведомить неплательщика о наличии долга и о необходимости его погасить. С даты получения заемщиком письменного уведомления начинается отсчет срока давности;
- Любое действие должника в отношении невыполненных им обязательств (частичный возврат денежных средств, заключение дополнительного соглашения, личное посещение офиса банка) приводит к обнулению срока давности;
- Передача проблемной задолженности третьим лицам не оказывает влияния на срок давности;
- Срок исковой давности установлен законом, все разногласия между сторонами по данному вопросу решаются в судебном порядке.
Примечание: Если кредитный договор включает в себя пункт о сроке давности взыскания задолженности, отличный от установленного законом, то такая оферта не обладает юридической силой.
Процедура принудительного взыскания
Если банку и его проблемному клиенту не удалось самостоятельно решить вопрос возврата денежных средств, то запускается процедура принудительного взыскания долга. Она может быть проведена несколькими способами:
- Подача кредитором заявления о Судебном приказе;
- Получение исполнительной надписи у нотариуса без участия судебных инстанций;
- Подача банком иска о взыскании долга;
- Передача проблемной задолженности коллекторам;
- Продажа неоплаченного кредита третьим лицам с переуступкой прав требования.
Об особенностях первых трех методов мы в данной статье уже рассказали. Поэтому подробнее остановимся на двух оставшихся.
Коллекторские агентства выступают в роли посредника между кредиторами и заемщиками. Цель их деятельности – обеспечить выполнение неплательщиком долговых обязательств перед банком. Коллекторы разъясняют заемщику последствия, к которым может привести непогашенный долг. Однако делают это нередко в грубой форме, запугивая и угрожая должнику или его родственникам. Такие действия являются незаконными, ст. 14.57 КоАП РФ предусмотрены наказания за нарушение прав физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. Коллекторским агентством или другой организацией может быть выкуплен проблемный долг. В таком случае заемщик должен вернуть деньги не банку, а новому держателю кредитного договора.
Вне зависимости от того, получил заемщик Судебный приказ о взыскании задолженности, нотариальную надпись или постановление суда после искового заявления, его дело передается судебным приставам. Все исполнительное производство о принудительном взыскании задолженности осуществляется ими.
ФССП (Федеральная служба судебных приставов) вправе наложить арест на такие активы неплательщика, как:
- Банковский счет и депозиты;
- Драгоценности и предметы роскоши;
- Движимое и недвижимое имущество;
- Ценные бумаги и акции.
Должник имеет право пользоваться арестованным имуществом, но теряет возможность им распоряжаться. Как только задолженность погашена и снят арест, заемщик может продавать, обменивать или дарить свою собственность.
регламентируется имущество, которое не подлежит взысканию. К нему относится:
- Жилое помещение, являющееся местожительством должника, в случае отсутствия у него иной недвижимости в собственности;
- Одежда, обувь, продукты питания заемщика;
- Семена, которые нужны для следующего посева;
- Оборудование для людей с ограниченными возможностями;
- Денежные средства, размер которых не превышает величину прожиточного минимума;
- Призы, награды и знаки почета и т.д.
Ознакомиться с полным перечнем имущества, не подлежащего взысканию, можно в соответствующей статье, указанной выше.
Согласно исключено взыскание долга со следующих источников дохода:
- Социальные пособия и компенсационные выплаты;
- Материнский капитал и алименты;
- Государственные субсидии.
Примечание: При процедуре принудительного взыскания неплательщику необходимо вернуть не только сумму основного долга, но и компенсировать банку расходы на судебные издержки и услуги приставов.
Порядок и способы принудительного взыскания долгов строго регламентированы. Все действия ФССП регулируются и . Полномочий судебных приставов достаточно для того, чтобы принудить должника выполнить свои обязательства перед банком.
Отмена судебного приказа
Ввиду того, что Судебный приказ издается без участия кредитора и заемщика, отстоять свои интересы неплательщик не имеет возможности. Однако после получения копии документа, ответчику дается 10 дней на возражение и обжалование Приказа. Если по каким-либо причинам должнику не передали его экземпляр и из-за этого о начале исполнительного производства он не был уведомлен, то можно отменить Приказ. Для этого необходимо написать соответствующее заявление, а также приложить к нему ходатайство о восстановлении пропущенного срока и отмене Судебного приказа.
Важно! Чтобы механизм восстановления пропущенного срока был запущен, необходимо иметь уважительную причину и ее документальное подтверждение. К примеру, неплательщик не получил копию Судебного приказа, т.к. лежал в стационаре, в качестве доказательства у него должен быть больничный лист.
В заявлении об отмене необходимо указать причину несогласия с Судебным приказом. Это может быть:
- Некорректная сумма долга, в которую включены ошибочно начисленные пени и штрафы;
- Завышенный размер неустойки, который не соответствует условиям кредитного договора;
- Предмет спора вызывает сомнения.
В ситуации, когда уведомление о Приказе заемщику было передано не почтовыми работниками, а судебными приставами, в заявлении нужно изложить просьбу о прекращении исполнительного производства.
Не существует никаких гарантий того, что ходатайство неплательщика будет удовлетворено. На решение судьи могут повлиять различные факторы, ведь каждая ситуация индивидуальна. Если все-таки Приказ был отменен, то для защиты своих интересов банк вправе обратиться в суд, но уже не с заявлением, а с иском.
Заключение
Зачастую банки не моментально реагируют на невыполнение заемщиком своих обязательств. Этим они предоставляют должнику шанс вернуть денежные средства тогда, когда у него будет такая возможность. В то же время кредитные организации всегда заинтересованы в дополнительной прибыли за каждый день просрочки. Поэтому первое уведомление о наличии задолженности направляют неплательщику по прошествии 6-8 месяцев. Когда дело доходит до судебных разбирательств, заемщику целесообразно прибегнуть к помощи юриста или адвоката, чтобы отстоять все свои законные интересы. Вести самостоятельную борьбу с банковской системой очень сложно и не всегда оправдано.
Источник: