Еще несколько лет назад пенсионеры как потенциальные заемщики вызывали у банков недоверие и массу сомнений. Преклонный возраст, невысокий доход, частые проблемы со здоровьем расценивались как основные препятствия на пути к выполнению пожилыми людьми своих обязательств перед кредиторами. Однако пенсионеры оказались более добросовестными заемщиками, чем предполагалось.
В отличие от заработных плат и прочих видов доходов выплата пенсий осуществляется без задержек и регулярно, а значит внесение ежемесячных платежей пожилыми людьми происходит своевременно. Денежное обеспечение пенсионеров подлежит обязательной индексации, вследствие чего инфляция не оказывает существенного влияния на их платежеспособность.
Ответственность и добросовестность при выполнении долговых обязательств позволили пересмотреть отношение к пожилым заемщикам. В настоящее время всеми крупными банковскими учреждениями страны реализована возможность предоставления крупных кредитов пенсионерам. Некоторыми банками предусмотрено оформление ипотеки для пожилых людей. Как это происходит, рассмотрим в данной статье.
Лидирующие позиции на рынке ипотечного кредитования многие годы занимает Сбербанк. Выгодные условия кредитования, партнерские отношения с застройщиками, различные социальные программы позволили банку завоевать доверие своих клиентов. Сбербанк одним из первых начал оформлять ипотеку для пенсионеров. Разберемся, на каких условиях сейчас предоставляется данный кредитный продукт.
Содержание скрыть
- Условия оформления ипотеки
- Действующие процентные ставки
- Требования к потенциальному заемщику
- Перечень документов для оформления ипотеки
- Онлайн-калькулятор
- Ответы на часто задаваемые вопросы
- Заключение
Условия оформления ипотеки
Оформить ипотеку в Сбербанке пенсионеры могут для тех же целей, что и остальные заемщики. А именно:
- Для приобретения готового жилья;
- Для покупки строящейся недвижимости;
- Для строительства собственного дома, дачи или гаража;
- Для рефинансирования ипотеки, полученной в другом банке.
В зависимости от целевого назначения ипотеки размер первоначального взноса, процентная ставка и срок займа могут незначительно отличаться друг от друга. Но чаще всего кредитование осуществляется на перечисленных ниже условиях:
- Валютой ипотечного займа является исключительно рубль РФ;
- Минимальная сумма кредита 300 тыс. руб.;
- Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости приобретаемой недвижимости;
- Максимальный срок ссуды 30 лет, но на момент возврата кредита пенсионеру не должно быть более 75 лет.
Примечание: За оформление ипотеки дополнительные комиссии с клиента не взимаются.
Минимальный размер кредита – фиксированная величина, одинаковая для всех ипотечных продуктов Сбербанка. Однако максимальная сумма займа индивидуальна для каждого клиента-пенсионера. Но в любом случае она не должна превышать:
- 85% договорной стоимости приобретаемого в ипотеку жилого помещения;
- 85% оценочной стоимости кредитуемой недвижимости или другого жилища, оформляемого в качестве залога.
Важным условием выдачи ипотеки является обеспечение по кредиту. В качестве обеспечения могут выступать все те материальные ценности, которые позволяют гарантировать выполнение заемщиком обязательств перед кредитором. Обеспечением по ипотеке в Сбербанке может быть:
- То жилье, которое приобретается в кредит. До тех пор, пока оно не будет оформлено в качестве залога, заемщику необходимо иметь поручителей или обладать имущественными правами на объект недвижимости, соответствующий требованиям Сбербанка.
- Любая жилая недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика. Если обеспечением выступает жилой дом, то в залог передается и земельный участок, на котором он расположен.
Во избежание повреждения или разрушения имущества, оформленного в качестве залога, на весь период действия кредитного договора требуется его обязательное страхование. При этом страховать земельный участок не нужно.
Для оформления ипотеки потенциальному заемщику следует обратиться в отделение Сбербанка. Это можно сделать:
- по месту регистрации или постоянного местожительства;
- по месту нахождения работодателя (применимо к работающим пенсионерам);
- по месту расположения приобретаемой недвижимости.
На рассмотрение заявки банку необходимо 3-5 рабочих дней, но при условии, что предоставлен полный пакет документов. После всех проверок приходит СМС с решением Сбербанка или поступает звонок от одного из сотрудников банка. В назначенное время необходимо подойти в отделение банка для подписания договора. Одобренную сумму заемщик может забрать полностью или получить несколькими частями. Кроме экземпляра договора, подписанного обеими сторонами, клиенту отдают график внесения оплаты, в котором указаны даты и размеры платежей. Во избежание возникновения просрочек, рекомендуем заблаговременно вносить деньги на счёт, с которого будет происходить списание.
Сбербанком реализована возможность частично или полностью досрочно погасить ипотеку. Но для этого недостаточно просто внести сумму, превышающую ежемесячный платеж. Т.к. в зафиксированный в договоре день все равно спишется обычная сумма. Если вы решили досрочно закрыть ипотеку, вам необходимо узнать точную сумму остатка по счету и написать заявление, в котором обязательно должна быть прописана дата внесения последнего платежа. Чтобы частично погасить долг перед банком, также следует написать заявление и указать в нем сумму, которую хотите, чтобы банк принял в качестве оплаты по займу. Частично досрочное погашение снижает переплату по кредиту и сокращает его срок.
Действующие процентные ставки
На размер базовой процентной ставки по ипотеке для пенсионеров влияют следующие факторы:
- Объект приобретаемой недвижимости:
- Новостройка – 9,6%;
- Вторичное жилье – от 9,5%;
- Строительство дома – от 10,3% (первоначальный взнос от 25%)
- Дача, садовый дом – от 9,8% (первоначальный взнос от 25%)
- Заключение договора о страховании жизни и здоровья:
- Согласие на страховку не влияет на размер базовой ставки;
- Отказ приводит к росту ставки на 1%.
- Размер первоначального взноса:
- При внесении 15-19% от стоимости недвижимости процентная ставка увеличивается на 0,2%;
- Если заемщик внёс более 20%, ставка остается базовой.
- Начисление зарплаты/пенсии на карту Сбербанка:
- За отсутствие зарплатного/пенсионного счета в банке к ставке добавляют 0,5%;
- Действующие клиенты оформляют ипотеку без надбавок.
- Подтверждение дохода и занятости (для ипотеки на вторичное и строящееся жилье):
- Для тех, кто не имеет документального подтверждения доходов, к ставке прибавляется (ипотека по двум документам) 0,8%;
- Наличие справок позволяет зафиксировать базовую ставку.
Таким образом, ипотека с минимальной процентной ставкой оформляется для тех заемщиков, которые получают свою пенсию/зарплату в Сбербанке, согласны застраховать свою жизнь и здоровье, предоставили полный пакет документов и сделали достаточный размер первоначального взноса (20 и более процентов от стоимости приобретаемой недвижимости для готового жилья и новостройки).
Важно: Все выплаты по ипотеке делятся на две части: погашение основного долга и оплата процентов по кредиту. Налоговый вычет в размере 13% можно получить по обеим статьям расходов. Данная возможность предоставляется и работающим, и неработающим пожилым людям. Но для последних обязательным условием является подтвержденный документально факт официального трудоустройства в последние три года, предшествующие выходу на пенсию. Налоговый вычет за проценты по ипотеке можно оформить только по одному объекту недвижимости. Если ранее какое-то жилье покупалось в ипотеку и по нему был получен вычет, то сделать это повторно не получится. Максимальный размер возврата налога по ипотеке 390 000 руб.
Пример: Пенсионерка Голубева Н.М. оформила на 1 год ипотеку на покупку квартиры стоимостью 2 млн. руб. под 10% годовых. Первоначальный взнос равнялся 20%, долговые обязательства перед банком составили 1,6 млн. руб. Ранее никакие налоговые вычеты ею получены не были, поэтому в этот раз она решила воспользоваться данной возможностью. После заполнения соответствующей декларации пенсионерка сможет получить налоговый вычет: 1 600 000*0,13=208 000 руб.
Требования к потенциальному заемщику
Чтобы воспользоваться всеми выгодами и преимуществами ипотечного кредитования в Сбербанке, заемщику необходимо соблюсти ряд требований:
- Гражданство: исключительно РФ;
- Возрастное ограничение: на момент окончания действия договора – не более 75 лет.
Примечание: Если при оформлении ипотеки заемщик не предоставил документы, подтверждающие его доходы и трудовую занятость, то к моменту возврата займа его возраст не должен превышать 65 лет. - Стаж работы для трудозанятых пенсионеров по месту официального трудоустройства должен быть более полугода. Если клиент не получает зарплату в Сбербанке, то его общий стаж за последние 5 лет должен превышать 12 месяцев.
- Наличие созаемщиков (не более 3 физ. лиц) увеличивает шансы на одобрение более крупной суммы. Созаемщиком может быть законный муж/жена (если с ним/с ней не заключен брачный договор) или близкие родственники, отвечающие тем же требованиям, что и заемщик.
Примечание: Во время подачи заявки на ипотеку в анкете можно сделать пометку, чтобы банк не учитывал платежеспособность созаемщиков. Это позволит сократить список требуемых документов, но и одобренная сумма, скорее всего, получится меньше.
Перечень документов для оформления ипотеки
Что именно будет входить в финальный список документов, необходимых для оформления ипотечного кредита, зависит, во-первых, от наличия подтверждения трудовой занятости и доходов, а, во-вторых, от предмета залога.
Пакет документов для пенсионеров, не имеющих подтверждения платежеспособности и официального трудоустройства:
- Паспорт гражданина РФ с обязательной действующей регистрацией;
- Второй документ, удостоверяющий личность (пенсионное удостоверение, водительские права, СНИЛС, военный билет или загранпаспорт);
- Заполненная анкета-заявление по установленной форме. Анкета-заявление содержит вопросы о персональных и контактных данных, образовании и семейном положении, адресе регистрации и места жительства, а также о запрашиваемом кредитном продукте.
Пакет документов для пенсионеров, имеющих подтверждение доходов и трудовой занятости:
- Российский паспорт со штампом о прописке. Если регистрация временная, то необходимо соответствующее свидетельство;
- Паспорт созаемщика (если применимо);
- Копия трудовой книжки с оригинальными печатями или выписка из нее;
- Справка о доходах за последние полгода;
- Справка о размере выплаченной/начисленной за последний месяц пенсии из ПФР или МФЦ;
- Заполненная анкета-заявление
Примечание: Если заемщик получает пенсию в Сбербанке и в анкете-заявлении указал банковский счет, на который происходит ее зачисление, то справку о размере пенсии ему предоставлять не нужно.
Пакет документов для пенсионеров, оформляющих в качестве залога не предмет ипотеки, а иную недвижимость:
- Свидетельство о гос. регистрации права собственности на объект недвижимости;
- Документ, подтверждающий возникновение имущественных прав (договор купли-продажи, свидетельство о вступлении в наследство, договор обмена и пр.);
- Выписка из ЕГРП о наличии/отсутствии обременений (срок действия выписки 30 дней);
- Технический паспорт жилища;
- Заверенное нотариусом согласие супруги/супруга на оформление недвижимости в качестве залога (если на момент покупки квартиры/дома залогодатель состоял в браке).
Перечисленных выше документов достаточно для рассмотрения заявки на предоставление ипотеки. Если по заявке пришло одобрение, то потребуется предоставить:
- документы по кредитуемой недвижимости (договор-основание приобретения жилого помещения);
- документы о первоначальном взносе (чек или квитанция, подтверждающие оплату).
Для максимальной безопасности всем клиентам, получившим ипотеку в Сбербанке, предлагают подключение дополнительных услуг:
- Сервис безопасных расчетов;
- Электронная регистрация права собственности.
обеспечивает соблюдение интересов всех сторон сделки. Он заключается в том, что передача денежных средств продавцу объекта недвижимости осуществляется после государственной регистрации жилого помещения и перехода имущественных прав к покупателю. Рассмотрим, как это работает:
- Покупатель осуществляет перевод денег на счет Центра недвижимости Сбербанка.
- Центр недвижимости контролирует регистрацию сделки купли-продажи, направляя запросы в Росреестр.
- Продавец получает деньги после получения Центром положительного ответа от регистрационного органа.
Примечание: Данный сервис платный, стоимость услуг составляет 2.900 руб. Для его оформления необходим паспорт и ИНН покупателя, паспорт и реквизиты продавца, а также договор купли-продажи.
Электронная регистрация права собственности избавляет продавца и покупателя от необходимости ожидать свою очередь в Росреестре или МФЦ. Данный сервис действует следующим образом:
- Документы отправляются менеджером банка в Росреестр в электронном виде;
- Получив в режиме онлайн документы, Росреестр начинает регистрацию;
- Покупатель получает на электронную почту оферту купли-продажи и выписку из ЕГРН.
Примечание: Стоимость услуги зависит от региона и объекта недвижимости, колеблется в диапазоне 7.900-10.900 руб.
Онлайн-калькулятор
Чтобы определить оптимальный вариант ипотечного кредита, рассчитать срок и размер займа, на официальном сайте Сбербанка можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который представлен в разделе (подразделы и ). Для этого потребуется:
- Указать цель кредита, выбрав ее из открывающегося списка;
- Ввести данные о стоимости недвижимости, размере первоначального взноса и сроке.
- Проставить галочки напротив тех пунктов, которые отвечают реальному положению дел.
Данный сервис позволит получить примерную информацию о размере ежемесячного платежа и о необходимом доходе, что, возможно, заставит пересмотреть вводные данные и подобрать наименее обременительный вариант ипотеки.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Конечно, может. Пожилой человек может взять кредит на покупку недвижимости даже в том случае, если он не является трудозанятым. По сравнению с работающими пенсионерами, у него будет меньше шансов на одобрение заявки, а также меньше размер займа. Чтобы данное различие сократить, можно привлечь созаемщиков, тогда в расчет будут приняты их уровни платежеспособности. Если незанятый пенсионер состоит в браке, то при принятии решении будет учитываться суммарный доход семьи, что способно положительно повлиять на результат рассмотрения заявки.
Да, получится, но не у каждого. Взять ипотеку без первоначального взноса могут только некоторые категории граждан:
- Заемщики без собственного жилья, которые долгие годы находятся в очереди на получение льготной недвижимости;
- Участники социальных жилищных программ;
- Клиенты других банков, принявшие решение о рефинансировании задолженности.
В линейке кредитных продуктов Сбербанка есть . Военные пенсионеры могут оформить ипотеку по ставке 9,2% на срок до 20 лет. При этом максимальная сумма займа составляет 2,5 млн. руб. Требования к заемщикам минимальны: возраст более 21 года и участие в накопительно-ипотечной системе. Для оформления ипотеки нужен паспорт, заполненная анкета, свидетельство о праве на получение целевого жилищного займа, а также документы по кредитуемому жилищу.
Да, ограничения существуют. На момент окончания действия кредитного договора заемщику должно быть менее 75 лет. Если при оформлении ипотеки не предоставлены документы, подтверждающие доходы и трудовую занятость, то срок займа будет рассчитан таким образом, чтобы кредитуемый смог внести последний платеж до достижения им 65 лет.
Приведенные в данной статье условия по банковскому продукту, а также, стоимости услуг, носят ознакомительный характер и могут устареть. Получить самую актуальную информацию можно на официальном сайте банка и учреждений, предоставляющих соответствующие услуги.
Заключение
В настоящее время большое количество пенсионеров активно пользуется кредитными услугами популярных банков нашей страны. Более того, многие пожилые люди положительно относятся к ипотеке и готовы брать на себя обязательства по ее погашению. В частности, в Сбербанке для пенсионеров предусмотрено отдельное направление кредитов, в том числе, и займы для покупки различных объектов недвижимости. Взять ипотеку пожилому человеку не составляет особого труда, ведь условия предельно понятны и лояльны.
Источник: