Ипотека в Сбербанке без первоначального взноса

Решение вопроса покупки жилья с помощью ипотечного кредитования уже много лет является для россиян жизненной нормой. Несмотря на лояльные условия предоставления данной банковской услуги, ипотека до сих пор по карману не каждому. Главным препятствием на пути к её получению становится первоначальный взнос, размер которого должен составлять несколько сотен тысяч рублей. Даже для человека с высоким уровнем дохода такая преграда может оказаться непреодолимой. Наличие идеальной кредитной истории и полное соответствие требованиям, предъявляемым к заемщикам, не избавляет от необходимости внести частичную оплату.

Во всех предложениях по ипотечному кредиту обязательным условием предоставления займа является наличие первоначального взноса. Что делать, если денег нет, а покупка недвижимости – острая необходимость? Давайте рассмотрим этот вопрос в данной статье.

Содержание скрыть

• Ипотека без первоначального взноса
  • Оформление нецелевого кредита
  • Использование материнского капитала
  • Участие в программе господдержки для семей с детьми
• Оформление ипотеки без первоначального взноса
• Процедура получения займа
• Заключение

Ипотека без первоначального взноса

Накопить средства на первоначальный взнос – задача не из лёгких, особенно, для людей с невысоким доходом или с большими ежемесячными расходами. Одновременно оплачивать съемное жильё, выполнять долговые обязательства перед кредиторами и откладывать деньги на ипотеку достаточно сложно, а в некоторых случаях, невозможно.

Банковские организации в курсе имеющихся проблем и сложностей, поэтому для социально незащищенных категорий граждан предоставляют займы на льготных условиях. Например, Сбербанком реализована программа ипотечного кредитования с использованием материнского капитала и с государственной поддержкой семей с детьми. Тем, у кого нет ни детей, ни денег на первый платеж по ипотеке, остается один вариант – оформить нецелевой кредит.

Прежде, чем связывать себя кредитными обязательствами с банком, необходимо оценить все риски и проанализировать свои возможности. Средств должно хватать и на ипотеку, и на  поддержание нормального уровня жизни. В каждом конкретном случае вопрос решается индивидуально с учетом множества факторов и обстоятельств.

Оформление нецелевого кредита

В ситуациях, когда финансовых возможностей не хватает на осуществление первоначального взноса по ипотеке, а для участия в льготных программах кредитования нет никаких оснований, на помощь приходят нецелевые займы под залог недвижимости. Именно они позволяют приобрести жильё без необходимости сразу вносить несколько сотен тысяч рублей в качестве первой оплаты. Но в обязательном порядке у заемщика должна быть в собственности квартира, дача, дом или гараж. Хорошо, когда с наличием имущественных прав нет никаких проблем. Однако при отсутствии обеспечения потребуется предоставить в качестве залога недвижимость ближайших родственников, если они на это согласятся. Еще одним важным требованием к заемщику является наличие у него документов, подтверждающих доход.

Если оба требования соблюдены, нецелевой кредит выдается на следующих условиях:

• Процентная ставка: 11,9% – 13,4%;
• Срок: от 12 месяцев до 20 лет;
• Страхование: не обязательно, но позволяет снизить ставку на 1%;
• Залог: любой объект недвижимости (гараж, дача и загородный коттедж закладываются вместе с земельными участками, на которых они расположены);
• Сумма: от 500 тыс. руб. до 10 млн. руб. Размер кредита не может превышать 60% от оценочной стоимости залогового имущества. Если, к примеру, недвижимость оценена в 3 млн. руб., максимальная сумма кредита 1,8 млн. руб.

Преимуществами рассмотренного варианта являются:

• отсутствие комиссии за выдачу кредита;
• отсутствие необходимости подтверждать целевое использования предоставленной суммы.

Это значит, у Вас будет возможность выбрать любое жилище, соответствующее Вашим предпочтениям, а не требованиям банка. Приобретение объекта недвижимости без первоначального взноса и без отчета о потраченных деньгах – именно в этом заключается отличие нецелевого кредита от обычного ипотечного займа.

Наряду с преимуществами есть недостатки и ограничения. Последними являются обязательное наличие в собственности у заемщика недвижимости и необходимость документального подтверждения доходов и трудовой занятости. Недостаток – высокая процентная ставка и, как результат, большая переплата по кредиту.

Например, для приобретения квартиры стоимостью 2 млн. руб. Вы берете нецелевой кредит по минимально возможной ставке 11,9% на 7 лет (при условии страхования и наличия зарплатной карты Сбербанка). В течение этого срока нужно вносить ежемесячные платежи в размере 35 199 руб. Общая сумма переплат составит 956 716 руб.

Если Вы возьмете ипотечный кредит на готовое жилье с такой же стоимостью даже с минимальным первоначальным взносом в размере 10%, то ежемесячно потребуется вносить 29 883 руб. для погашения задолженности. Переплатить за 7 лет придется 710 172 руб. Разница получается ощутимой.

Если внести первоначальный взнос в размере 20%, ставка снизится с 10% до 9,8%, что уменьшит переплату за весь срок до 617 348 руб.

В случае с ипотекой на квартиру в новостройке процентная ставка и вовсе составит 7,6% (при скидке в размере 2% от застройщика), что позволит сэкономить на переплате, которая за 7 лет составит 468 164 руб.

В особо сложных ситуациях, когда у заемщика нет возможности заручится обеспечением по кредиту (у родственников отсутствует недвижимость в собственности, или они отказались предоставить ее в качестве залог), ему не остается ничего другого, как получить ссуду и использовать ее на первоначальный взнос по ипотеке. Но не все банки смогут предоставить ипотечный кредит заемщикам, обремененным долговыми обязательствами. Да и самому заемщику одновременно погашать несколько задолженностей слишком сложно. Единственным в таком случае способом снизить нагрузку будет рефинансирование кредитов.

Примечание:

Использование материнского капитала

Семьи, в которых воспитываются дети, зачастую нуждаются в улучшении своих жилищных условий. Когда рождается второй или третий ребенок вопрос о переезде в более просторное помещение становится особо актуальным. Воспользоваться помощью государства в решении данной проблемы – наиболее удачный вариант. Сбербанк предоставляет своим клиентам такую услугу, как ипотека плюс материнский капитал. Главное преимущество такого кредита заключается в том, что в роли первоначального взноса может выступать маткапитал. Размер пособия в 2019 году составляет 453 026 руб., этого вполне достаточно для того, чтобы оформить ипотеку.

Ипотечный кредит с использованием материнского капитала предоставляется на таких условиях:

• Цель: приобретение квартиры в новостройке или покупка готового жилища;
• Срок: не более 30 лет (но и не менее 1 года);
• Сумма: от 300 тыс. руб. до 70 млн. руб. (не должна превышать 85% оценочной или договорной стоимости объекта недвижимости);
• Первоначальный взнос: не менее 10% (первоначальный взнос, размер которого более 20%, позволяет снизить процентную ставку);
• Страхование: обязательно для залогового имущества, для заемщика страховка не обязательна, но ее подключение снижает ставку на 1%;
• Обеспечение: предоставление в качестве залога кредитуемого или иного жилища.

Если заемщиком не предоставлены в банк документы, подтверждающие его доход и занятость, размер первоначального взноса должен составлять минимум 50% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Особые условия:

• Жилище, приобретенное по данной ипотечной программе, должно быть оформлено в собственность заемщика и детей или в общую долевую собственность супругов и детей.
• В течение полугода с момента получения кредита, заемщику следует обратиться в ПФР, чтобы материнский капитал или его часть перечислили в качестве оплаты по кредиту.

Процентная ставка по данному ипотечному продукту колеблется в диапазоне от 7,6% до 11,5%. Ее размер зависит от объекта недвижимости (новостройка или вторичное жилище), способа подачи заявки (на сайте или при личном обращении в отделение), а также от действующих акций (кредит для молодых семей, субсидирование аккредитованных застройщиков и т.п.).

Онлайн калькулятор на сайте Сбербанка позволяет рассчитать примерную ставку и сумму ежемесячных платежей, но точные данные можно получить только у сотрудника банка.

После одобрения и получения ипотечного кредита заемщику предоставляется возможность получить персонализированную кредитную карту на сумму 200 тыс. руб.

Преимуществом ипотеки с использованием материнского капитала является предоставление займа на выгодных условиях без внесения заемщиком собственных денежных средств для первой оплаты. Помощь от государства можно направить на первоначальный взнос и при этом дополнительно получить кредитную карту с крупным лимитом. Заемные средства при необходимости можно использовать на покупку мебели и техники в новую квартиру или внесения ежемесячных платежей в случае отсутствия иных финансовых возможностей.

Участие в программе господдержки для семей с детьми

В 2018 году Сбербанк запустил программу ипотечного кредитования под 5% для семей с детьми. Участие в данной акции могут принять не все семьи, а только те, в которых второй или последующий ребенок родился в период с 2018 по 2022 год. Льготная ставка – очень заманчивое предложение, но для того, чтобы им воспользоваться требуется внести по ипотеке 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Ошибочно полагать, что господдержка заключается в оплате первоначального взноса из бюджета страны. Её вклад состоит в предоставлении банком низкой процентной ставки по ипотеке. Если заемщику удастся найти сумму, необходимую для первоначального взноса, то данная программа существенно облегчит его нагрузку при выполнении кредитных обязательств и минимизирует переплаты.

Материнский капитал для участия в данной программе использовать запрещено.

Получить средства для первоначального взноса можно несколькими способами:

1. Оформить потребительский кредит (может привести к отрицательному решению по заявке на ипотеку).
2. Накопить нужную денежную сумму (для арендаторов жилых помещений процесс может затянуться на долгие годы вследствие больших ежемесячных расходов).
3. Реализовать имеющееся имущество (автомобиль, парковочное место, гараж и т.д.).
4. Взять деньги в долг у знакомых или родственников.
5. Воспользоваться всеми перечисленными выше вариантами. Добавив, к примеру, к имеющимся сбережениям выручку от реализации дачи, взятые взаймы у родителей деньги и банковскую ссуду, удастся собрать сумму, необходимую для первоначального взноса, не слишком обременив себя и других.

Условия кредитования семей с детьми по льготной программе:

• Цель займа: покупка жилья на первичном или вторичном рынке;
• Срок: до 30 лет;
• Размер кредита: от 300 тыс. руб. до 6 млн. руб. (для жителей Москвы, МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области максимальный размер составляет 12 млн. руб.);
• Первоначальный взнос: не менее 20%;
• Страхование имущества, передаваемого в залог, а также жизни и здоровья заемщика (обязательно, в противном случае кредит не предоставляется).

Выдача ипотечного кредита по данной программе возможна до конца 2022 года. Если в семье второй или последующий ребенок родится в период с 1 июля по 31 декабря 2022 года, то подать заявку на оформление займа можно будет до 1 марта 2023 года.

В программе льготного ипотечного кредитования семей с детьми зафиксирована рекордно низкая процентная ставка, позволяющая заемщику с минимальными денежными потерями приобрести недвижимость. Начиная со второго года появляется возможность отказаться от страховки, но в таком случае ставка увеличится на 1%. Никакие другие факторы на размер процентной ставки влияния не оказывают.

Если в ранее рассмотренном примере приобретения квартиры стоимостью 2 млн. руб. в кредит сроком на 7 лет заменить процентную ставку на льготные 5% по данной программе, можно заметить, что на таких условиях погашать задолженность по займу значительно проще. Ежемесячные платежи будут составлять 22 615 руб., а общая сумма переплат составит не более 300 тыс. руб.

При расчете срока кредита и суммы ежемесячных платежей не забудьте учесть размер имеющихся у Вас долговых обязательств по тем займам, которые Вы оформляли для первоначального взноса.

Отсутствие средств на первоначальный взнос не означает, что в ближайшее время Вы не сможете приобрести квартиру. Выход можно найти из любой ситуации. К примеру, взять нецелевой кредит под залог имущества или оформить потребительскую ссуду, чтобы полученные деньги внести на счет по ипотеке. Если Вы планировали рождение второго или третьего ребенка, то помощь государства при появлении малыша позволит решить проблему отсутствия денег на первоначальный взнос.

Когда у заемщика появились средства, которых достаточно для внесения первой оплаты по ипотеке, перед ним открывается широкий выбор программ кредитования. Сбербанк предусмотрел индивидуальные условия для различных категорий граждан: пенсионеров и молодых семей, военнослужащих и семей с детьми. Например, семьи, в которых второму или последующему ребенку на данный момент не более 2 лет, могут рассчитывать на самые выгодные условия ипотечного кредитования. Все случаи индивидуальны, чтобы условия кредитования были оптимальными и соответствовали Вашим возможностям и потребностям, следует обратиться к ипотечному консультанту в отделении Сбербанка.

Оформление ипотеки без первоначального взноса

После того, как Вы определились с наиболее приемлемым для Вас вариантом ипотечного кредитования, рекомендуем проверить себя на соответствие требованиям, которые предъявляет Сбербанк к заемщикам. Когда убедитесь, что отвечаете всем параметрам, можете приступать к сбору необходимых документов.

Стандартными требованиями кредитора к заемщикам являются:

1. Наличие гражданства РФ.
2. Возраст более 21 года, но на момент возврата кредита заемщику не должно исполниться 75 лет.
3. Трудовой стаж на последнем месте работы должен превышать 6 месяцев при общем стаже от 12 месяцев за последние 5 лет. Данное требование распространяется только на тех заемщиков, которые не получают зарплату на счет в Сбербанке.
4. Отсутствие в кредитной истории записей о многочисленных просрочках и судебных взысканиях неоплаченных долгов.

Для заемщиков по программе с господдержкой обязательным условием является наличие второго (третьего, четвертого и т.д.) ребенка, родившегося в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.

Кроме того, для получения ипотечного кредита необходимо привлечение созаемщиков. Супруг/супруга заемщика является обязательным созаемщиком, его/ее доход учитывается при расчете размера займа. Созаемщики должны соответствовать требованиям, которые предъявляются к ним банком.

Процедура получения займа

Когда заемщик и созаемщик убедились в том, что причин для отказа в выдаче ипотечного кредита нет, следует приступать к процедуре получения займа. Предварительно можно воспользоваться ипотечным калькулятором на сайте Сбербанка, чтобы получить общую информацию о возможных сроках и размерах кредита. Несмотря на то, что полученные данные предварительные и могут отличаться от тех сумм, которые будут прописаны в договоре, сервис позволит ознакомиться с основными условиями кредитования.

Вся процедура получения ипотечного кредита сводится к следующему алгоритму действий:

1. Выбор кредитного продукта. Если обязательным условием получения ипотеки является первоначальный взнос, сразу следует продумать, где взять на него деньги.
2. Визит в банк для получения консультации. Кредитный менеджер Сбербанка подберет соответствующий возможностям заемщика вариант займа, а также проинформирует обо всех льготных предложениях и действующих акциях.
3. Подача заявки на ипотеку. Осуществляется в режиме онлайн на сайте банка и в режиме офлайн при личном обращении в офис Сбербанка.
4. Сбор полного пакета документов (паспорт заемщика и созаемщика, справки о доходах и с места работы, свидетельства о рождении детей и т.д.). Если применимо, предоставляются документы по залогу, сертификат на материнский капитал, справки из ПФР.
5. Ожидание решения банка.
6. Предоставление документов по кредитуемому жилому помещению в случае принятия положительного решения. При оформлении нецелевого кредита без первоначального взноса данные документы не требуются.
7. Подписание договора, её регистрация в банковской системе.
8. Оформление договора купли-продажи с продавцом выбранного объекта недвижимости.
9. Перечисление со стороны банка на счет продавца денежных средств за жилье.
10. Оформление права собственности, регистрация прав в Росреестре. Т.к. использовались кредитные средства обязательно будет отметка об обременении.
11. Выполнение кредитных обязательств перед Сбербанком.

Если заранее выбрать жилое помещение для покупки и своевременно предоставить в банк все документы, процесс получения ипотеки займет 1-1,5 месяца. Сбербанк предпринял ряд мер, чтобы сократить время обработки запросов и ожидания по ним ответов. Заемщику остается только добросовестно исполнять свои обязательства.

Вследствие того, что ипотека чаще всего берется не на 1 год, а на более продолжительный срок, в интересах кредитуемой стороны максимально снизить для себя процентную ставку по займу.

Уменьшить финансовую нагрузку и размер переплаты позволяют следующие действия:

• Перевод заработной платы на счет в Сбербанке (если таковой еще не открыт) обеспечивает скидку по ипотеке в размере 0,5%.
• Подключение услуги страхования жизни снижает ставку на 1%.
• Покупка квартиры с помощью интернет-сервиса ДомКлик позволяет уменьшить ставку на 0,3%.
• Увеличение первоначального взноса до 20% приводит к снижению ставки на 0,2%.
• За предоставление банку всех документов о доходе и занятости заемщик получает ставку со скидкой 0,3%.

Некоторые из перечисленных выше мер кажутся незначительной экономией. 0,2% или 0,3% на фоне огромных затрат выглядят как капля в море. Поэтому некоторые заемщики пренебрегают такими действиями. Однако снижение ставки даже на 0,2% позволит за весь срок кредита сэкономить несколько десятков тысяч рублей.

Приведенные в данной статье условия по банковскому продукту, а также, стоимости услуг, носят ознакомительный характер и могут устареть. Получить самую актуальную информацию можно на официальном сайте банка и/или учреждений, реализующих рассмотренные продукты и предоставляющих соответствующие услуги.

Заключение

Ипотечный кредит – огромный риск и для заемщика, и для кредитора. В условиях нестабильной экономической ситуации сложно предугадать уровень своего благосостояния через 5 и более лет, а ипотека оформляется именно на такой срок. Несмотря на то, что сейчас предусмотрены ипотечные каникулы для заемщика при наступлении сложных жизненных ситуаций, все равно предоставить 100% гарантию того, что все кредитные обязательства будут исполнены точно в срок, никто не может. В связи с этим кредиторы пытаются максимально защитить свои интересы, выдавая ипотеки с первоначальным взносом. Но в ряде случаев, можно попробовать получить кредит и без необходимой начальной суммы.

Источник: thabank.ru