Для кредитных учреждений выдача займов всегда сопровождается риском невозврата заемных денежных средств. Опасаясь недобросовестности клиентов по отношению к возложенным на них долговым обязательствам, банки предлагают гражданам оформить страховку на случай потери работы, утраты трудоспособности, резкого ухудшения здоровья и пр. Данная мера обеспечивает защиту интересов кредитора от неплатежеспособности физ. лиц, оказавшихся в неблагоприятных ситуациях. Однако подключение дополнительной услуги и, как следствие, увеличение финансовой нагрузки большинство пользователей не устраивает. В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях и каким образом клиенты «Альфа-Банка» могут вернуть потраченные на ненужную страховку деньги.
Содержание скрыть
- Особенности возврата страховки по кредиту
- Процедура возврата денег за страховку
- Причины отказа в возврате денежных средств
- Заключение
Особенности возврата страховки по кредиту
Во время заключения кредитного договора заемщику следует уделить особое внимание пункту о страховании, в котором содержится информация о данной процедуре, величине выплат, а также о возможности вернуть потраченные деньги. Если в оферте сказано, что клиент не имеет права отказаться от услуг страховой компании, подписывать такой документ не рекомендуется, т.к. он противоречит Законодательству РФ.
Следует иметь в виду, что при досрочном расторжении договора страховщик имеет право на получение компенсации. Размер выплаты рассчитывается с учетом периода, в течение которого действовало страхование.
Возврат гражданину страховки возможен в следующих случаях:
- Физ. лицо отказалось от подключения дополнительной услуги в течение 14 рабочих дней со дня выдачи займа. В данной ситуации удастся вернуть денежные средства в полном объеме.
- При полном погашении задолженности ранее установленного срока предусмотрено частичное возмещение понесенных затрат, если это не противоречит условиям договора.
- С момента подписания кредитной оферты прошло менее полугода. Гражданину следует быть готовым к убыткам, т.к. часть страховой премии будет удержана страховой организацией (потребуется оплатить предоставленное обеспечение).
- При использовании кредитной карты. Чаще всего по такому банковскому продукту платежи по страховке вносятся одновременно с платежами по займу. По прочим вариантам кредитования оплата услуги производится при оформлении оферты.
В ситуациях с крупными суммами взноса клиенты могут обратиться в кредитное учреждение для получения выписок о движении денежных средств. Подобные документы могут пригодиться для возврата страховки, но потребуется судебное разбирательство.
Процедура возврата денег за страховку
Действующее Законодательство Российской Федерации запрещает финансовым учреждениям навязывать гражданам страховку и отказывать в выдаче займа из-за неподключенной услуги. Исключением являются ипотеки и автокреды, по которым страхование жизни и здоровья заемщика для некоторых категорий граждан (к примеру, пенсионеров) является обязательным. Однако на практике банковские служащие для повышения вероятности одобрения кредита склоняют ненадежных клиентов к согласию на страхование и уверяют в том, что в течение 14 дней от ненужного сервиса можно легко отказаться.
И это действительно так. С начала 2018 года ЦБ РФ установил для физ. лиц «период охлаждения». Он заключается в том, что каждый заемщик вправе пересмотреть условия оферты и отказаться от страхового полиса, но только в том случае, если с момента получения от банка денежных средств прошло не более 2-ух недель. Данного срока достаточно для того, чтобы трезво оценить ситуацию без чьего-либо влияния, взвесить все положительные и отрицательные стороны и принять решение. При этом главным условием возврата страховки является отсутствие страховых случаев.
Реакцией банка на отказ клиента от страховки может послужить повышение процентной ставки по займу. Поэтому прежде, чем осуществлять возврат, целесообразно подсчитать, что будет выгоднее: пользоваться ссудой на прежних условиях или на новых. Например, по ипотечным кредитам в «Альфа-Банке» при отказе от страховки предусмотрено увеличение процентной ставки на 2-4%. Такое повышение приведет к гораздо большей сумме переплаты, нежели величина взноса за подключенную услугу.
Если решение о возврате страховки принято, гражданину следует обратиться в офис страховой компании для написания заявления о нежелании пользоваться её услугами. Бланк заявления и примеры его заполнения находятся в свободном доступе в интернете, ознакомиться с ними и скачать не составит особого труда. Кроме того, для рассмотрения обращения в пакет документов должен обязательно входить паспорт и реквизиты счёта, на который требуется выполнить денежный перевод.
Также написанное в свободной форме или по установленному образцу заявление можно отправить по почте. Рекомендуем отдавать предпочтение заказным вариантам, т.к. без уведомлений о вручении письма страховщику доказать соблюдение сроков будет проблематично.
Процедура возврата страховки в «период охлаждения» представляет собой следующий алгоритм действий:
- Написание заявления об отказе от страховки (2 экземпляра);
- Передача документов в страховую компанию (желательно получить информацию о присвоенном регистрационном номере и зафиксировать дату подачи заявки);
- Ожидание поступления на счёт денежных средств (не более 10 дней).
Если возвратом страховки физ. лицо занимается после досрочного погашения задолженности перед кредитором, то написанию заявления предшествует взаимодействие с банковской организацией. В таком случае пользователю потребуется:
- Узнать точный размер остатка по кредиту (посредством звонка на горячую линию или обращения к менеджеру отделения, а также с помощью интернет-банка или мобильного приложения);
- Написать заявление о полном досрочном погашении долга;
- Внести на счёт всю сумму денежных средств;
- Получить справку об отсутствии невыполненных перед банком обязательств;
- Написать заявление о возврате страховки (в офисе страховщика);
- Передать документы для рассмотрения запроса;
- Получить возврат (СК вправе удержать определенную сумму, пропорциональную периоду действия договора о страховке).
Причины отказа в возврате денежных средств
В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» предприятиям запрещено при продаже одних услуг/товаров склонять покупателей к приобретению других услуг/товаров. Поэтому на этапе подписания кредитного договора физ. лицо вправе отказаться от любых дополнительных сервисов (страховки, смс-оповещений и т.д.). Это может повлиять на прочие условия оферты, но не должно послужить причиной отказа в обслуживании. Если все же услугу подключили, но позже было принято решение от неё избавиться, следует учесть несколько важных моментов.
Во-первых, без финансовых потерь вернуть страховку получится только в «период охлаждения».
Во-вторых, в договоре о страховании пункты об ответственности страховщика зачастую прописаны мелким шрифтом, из-за чего многие клиенты, подписывая документы, не догадываются о том, что вернуть свои денежные средства им не представится возможным.
В-третьих, существуют ситуации, в которых защитить свои интересы не удастся даже через суд. Например, возврат страховки не предусмотрен, если:
- В роли страхователя выступает кредитное учреждение;
- Банк и страховая компания заключили коллективный договор страхования;
- Имел место страховой случай, по которому физ. лицом были получены выплаты.
Заключение
Каждый клиент финансового учреждения должен помнить о том, что возврат страховки – это его законное право. Не следует поддаваться влиянию специалистов банка, пугающих клиентов черными списками и испорченной кредитной историей. Получение денежных средств не отразится ни на кредитоспособности гражданина, ни на его репутации. Наименее проблематично вернуть страховку в «период охлаждения», если в течение двух недель не наступил страховой случай. По прошествии данного периода защитить свои интересы сложнее, а в некоторых случаях, и вовсе, невозможно.
Источник: