Для многих граждан нашей страны единственным способом решить жилищный вопрос является приобретение жилья в кредит. Государственные программы, направленные на поддержку ипотечных займов, позволяют финансовым организациям предоставлять физ. лицам денежные средства на покупку недвижимости на длительный срок и под приемлемую процентную ставку. Однако даже в таких условиях на пути к подписанию договора с кредитором возникает серьезное препятствие в виде первоначального взноса. В данной статье мы рассмотрим, какую сумму необходимо накопить потенциальному заемщику для оформления ипотеки в Сбербанке.
Содержание скрыть
- Факторы, влияющие на размер первоначального взноса
- Покупка квартиры в новостройке
- Приобретение жилья на вторичном рынке
- Ипотека для военных
- Ипотека для молодых семей
- Кредит на строительство дома
- Ипотека на покупку загородной недвижимости
- Сравнение первоначального взноса по ипотечным кредитам
- Заключение
Факторы, влияющие на размер первоначального взноса
Первоначальный взнос – сумма собственных денежных средств заемщика, которая используется кредитным учреждением для взаиморасчетов с продавцом объекта недвижимости. На оставшуюся часть стоимости жилья банк выдает ипотечный займ.
Размер первоначального взноса – важный показатель, от которого будет зависеть решение по заявке физ. лица (чем больше предоставленная сумма, тем выше шанс получить одобрение), процентная ставка по кредиту (за крупный взнос скидка может достигать 1%), а также общая величина переплаты (чем меньше сумма займа, тем меньше переплата).
В качестве источника первоначального взноса могут служить не только личные сбережения гражданина, но и материнский капитал, государственная субсидия или денежные средства, полученные от продажи автомобиля, гаража, дачи или любого имеющего в собственности жилого помещения. Некоторые заемщики оформляют для этой цели потребительский кредит. Однако в таком случае размер ежемесячной финансовой нагрузки существенно увеличивается, что может негативно отразиться на материальном положении, привести к возникновению просрочек и, как следствие, попаданию в долговую яму.
На величину суммы, которую потенциальный клиент Сбербанка должен внести сразу после заключения договора, влияет нескольких факторов:
- наличие зарплатного счета в банке;
- репутация заемщика и его кредитная история;
- вид ипотечного кредитования;
- принадлежность физ. лица к категории граждан, имеющей право на льготы;
- количество и качество предоставленных документов;
- продолжительность действия кредитного договора.
В ситуациях, когда кредитная история оставляет желать лучшего, заемщику следует позаботиться о наличии первоначального взноса, обычно составляющего не менее 30-40% от стоимости выбранной недвижимости. Если собственных средств недостаточно, целесообразно привлечь созаемщиков, доход которых будет учитываться при подсчете общей суммы кредита. Если единственным способом профинансировать первый взнос является получение потребительского кредита, для решения данной задачи рекомендуется обратиться в Сбербанк. В большинстве случаев своим действующим клиентам кредитное учреждение предоставляет дополнительные привилегии.
Покупка квартиры в новостройке
Ипотека на новостройку – один из самых популярных продуктов финансовой организации, первоначальный взнос по которому составляет не менее 15% от стоимости объекта недвижимости. Точный показатель зависит от наличия у физ. лица хорошей кредитной истории (КИ) и полного пакета документов. Также на его величину благоприятно влияет отсутствие невыполненных долговых обязательств перед каким-либо кредитором.
Важно понимать, что положительная КИ формируется после своевременного возврата ранее оформленных кредитов в полном объеме. При этом оптимальным количеством таких займов считается 3-4 потребительских кредита, оформленных и погашенных в течение последних 5 лет. Отсутствие кредитной истории не всегда хорошо воспринимается банковской организацией ввиду того, что не позволяет оценить степень благонадежности потенциального клиента.
Увеличение первоначального взноса до 20% обеспечивает существенную экономию, т.к. в таком случае базовая процентная ставка будет снижена с 6,9% до 6,5%. Если у потенциального заемщика отсутствует возможность подтвердить свой доход и занятость справкой (для этой цели подходит 2-НДФЛ, декларация о доходах ИП и пр.), первоначальный платеж должен превышать 50% стоимости выбранного жилья. Несоблюдение данного условия послужит причиной отказа в выдаче ипотеки, поэтому рекомендуем внимательно ознакомиться с полным перечнем требуемых документов перед обращением в кредитное учреждение (вся информация представлена на официальном сайте Сбербанка).
Для Сбербанка помимо наличия трудового стажа и стабильного материального положения важен показатель средней заработной платы клиента. Чтобы долговая нагрузка была посильна гражданину, величина его доходов должна превышать два прожиточных минимума (из расчета на каждого члена семьи), а суммарные ежемесячные расходы по всем имеющимся займам (ипотека, автокредит, потребительская ссуда и т.д.) не могут составлять более 50% заработка.
Приобретение жилья на вторичном рынке
Величина первоначального взноса при оформлении ипотеки на покупку готового жилья стартует, как и в предыдущем варианте, от 15%. Гражданам, не предоставившим в финансовую организацию подтверждение трудовой занятости и регулярного дохода, придется сразу заплатить минимум 50% от рыночной цены объекта недвижимости.
Базовая процентная ставка по данной ипотечной программе начинается от 9,6%. Если увеличить величину первоначального взноса до 20% и выше, ставка снизится до 9,2%. Минимальная же процентная ставка составляет 8,5% при соблюдении следующих условий:
- размер первоначального взноса — не менее 20% от стоимости объекта недвижимости (-0,4%);
- наличие зарплатного счета в банке (-0,5%);
- страхование жизни (-1%);
- молодая семья (-0,4%);
- покупка квартиры на сайте ДомКлик (-0,3%).
Ипотека для военных
В августе 2004 года был принят Закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», согласно которому граждане РФ, проходящие службу в армии, имеют право стать участниками государственной программы субсидирования покупки недвижимости. Каждый военный, включенный в специальный реестр, может оформить ипотеку в Сбербанке под льготную процентную ставку размером 8,8%.
Кроме того, для данной категории физ. лиц предусмотрены следующие условия взаимодействия с кредитным учреждением:
- Предоставляемый заём позволяет приобрести квартиру как в новостройке, так и на вторичном рынке.
- В пакет требуемых документов не входят справки о доходах. Достаточно предъявить паспорт, анкету, бумаги по выбранному объекту и свидетельство участника накопительной программы.
- При оформлении ссуды страхование жизни и здоровья клиента не является обязательным условием получения денежных средств.
После подписания кредитного договора военнослужащему следует внести не менее 15% от стоимости объекта недвижимости. Собственные вложения не нужны, на оплату первоначального взноса направляются накопленные субсидии. Последующие государственные перечисления используются для выполнения долговых обязательств. Максимальный размер займа 2 629 000 руб., вернуть денежные средства необходимо в течение 20 лет.
Ипотека для молодых семей
Одним из преимуществ данной ипотечной программы является возможность использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по кредиту. Чтобы государственная выплата была перечислена Сбербанку, заемщикам необходимо предоставить документы в ПФР (в перечень входит оферта, платежные реквизиты и паспорт). В 2020 году размер материнского капитала на первого ребенка равен 466 617 руб., такой суммы в большинстве случаев достаточно для осуществления первого обязательного платежа. Взнос по ипотеке составляет минимум 15%, при отсутствии справок от работодателя данный показатель увеличивается до 50%.
Предусмотрены различные скидки по величине процентной ставки, для их получения необходимо соблюсти определенные условия. Например, согласие на страхование позволяет снизить ставку на 1%, покупка квартиры через сайт «ДомКлик» обеспечивает экономию 0,3%, увеличение размера первоначального взноса с 15% до 20% позволит сэкономить еще 0,4%, а если возраст одного из супругов не превышает 35 лет, скидка составит 0,4%.
Кроме того, в Сбербанке действует ипотечная программа для семей с детьми. Данная программа характеризуется минимальной процентной ставкой – всего 5% годовых (при оформлении страховки, отказ от услуги увеличивает ставку на 1%). Кредит предоставляется всем тем гражданам РФ, которые воспитывают 2-х или более детей, при условии, что хотя бы один ребенок рожден после 1 января 2018 года. Первоначальный взнос по такому займу не может быть меньше 20% стоимости недвижимости, при этом также допускается использование материнского капитала.
Кредит на строительство дома
В линейке ипотечных продуктов Сбербанка представлен кредит, позволяющий физ. лицу получить денежные средства на строительство собственного дома. Процентная ставка в данном случае стартует от отметки в 9,7% годовых, но такие выгодные условия предоставляются только тем клиентам, которые имеют в банке действующий зарплатный счет и выберут страхование жизни. Если оплата труда перечисляется на карту другого учреждения и заемщик отказывается от страховки, ставка увеличивается до 11,2%.
Первоначальный взнос по займу на строительство дома должен составлять не менее 25% от стоимости объекта по смете. Заемщику необходимо предоставить сотруднику банка проект строящейся недвижимости для расчета её приблизительной стоимости.
Ипотека на покупку загородной недвижимости
Проблемы мегаполисов заставляют многих задуматься о приобретении загородной дачи или земельного участка. Ипотечная продукт Сбербанка в данном направлении характеризуется относительно невысокой процентной ставкой — от 9,2%.
Первоначальный взнос по кредиту должен превышать 25% от стоимости выбранного объекта.
Сравнение первоначального взноса по ипотечным кредитам
Для большей наглядности основные параметры перечисленных выше ипотечных программ представлены в виде таблицы:
[supsystic-tables id=9]
Приведенные в данной статье условия по банковским продуктам носят ознакомительный характер. Получить самую актуальную информацию можно на официальном сайте и офисах банка.
Заключение
На протяжении последних 5 лет активность оформления ипотечных кредитов выросла в несколько раз. Благодаря снижению процентных ставок, государственному субсидированию и уменьшению размера первоначального взноса, получение крупного целевого займа стало более доступным и менее дорогостоящим мероприятием. Число собственников недвижимости увеличивается с каждым годом, немаловажную роль в такой положительной динамике играет Сбербанк, предоставляющий своим клиентам большой выбор ипотечных программ и приемлемые условия.
Источник: