В настоящее время все крупные банковские учреждения РФ предоставляют услугу рефинансирования займов. Такая процедура позволяет снизить ежемесячный платеж по действующим кредитам, объединить несколько в один, а также получить дополнительные денежные средства на любые цели. Наибольший спрос на данную услугу наблюдается среди граждан, оформивших ипотеку, т.к. замена существующего долга на новое обязательство с более выгодными условиями обеспечивает существенную экономию бюджета. В данной статье мы рассмотрим, каким образом осуществляется рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке.
Содержание скрыть
- Условия рефинансирования ипотеки
- Требования к потенциальным заемщикам
- Онлайн-калькулятор рефинансирования ипотеки
- Процедура рефинансирования
- Заключение
Условия рефинансирования ипотеки
Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке – простой способ сокращения издержек на обслуживание займа за счёт снижения ежемесячной долговой нагрузки или уменьшения общей суммы переплаты. Потребность в перекредитовании может возникнуть у заемщика по ряду причин, самыми распространенными считаются следующие:
- Появление на ипотечном рынке продуктов с более выгодными процентными ставками.
- Финансовые сложности, из-за которых вносить в прежнем объеме платежи по нескольким обязательствам не представляется возможным.
- Переезд в другой район, где отсутствуют отделения предыдущего кредитора;
- Желание объединить займы, чтобы оплата приходилась на одну дату, а средства списывались с одного счёта.
- Неудовлетворенность условиями взаимодействия с финансовой организацией (нехватка банкоматов, неудобное расположение офисов, нефункциональные сервисы ДБО и т.д.).
Если в силу тех или иных обстоятельств гражданин принял решение перекредитоваться в Сбербанке, ему следует учесть несколько особенностей осуществления данной процедуры:
- Общая сумма нового займа не должна превышать:
- сумму остатка непогашенной основной задолженности и начисленных процентов, а также, сумму, которую запросил заемщик для личных нужд.
- 80% от оценочной стоимости недвижимости
- На величину ставки влияет цель получения займа, а также согласие на оформление страховки. Для наглядности информация представлена в виде таблицы (при условии выдачи после регистрации ипотеки):
[supsystic-tables id=10]
Процедура рефинансирования практически не отличается от стандартного процесса оформления ипотеки. От физ. лица необходимо соответствие требованиям к заемщику и предоставление полного пакета документов. Следует иметь в виду, что в результате рефинансирования право на залоговое имущество переходит Сбербанку от предыдущей финансовой организации.
Основными условиями рефинансирования ипотеки являются:
- Валюта – исключительно рубли РФ.
- Срок действия договора — от 12 месяцев до 30 лет.
- Сумма кредита – не менее 300 тыс. руб. Максимальная сумма зависит от цели оформления кредита:
- 5 млн. руб. для погашения задолженности перед другим банком (7 млн. руб. для жителей Москвы и МО);
- 1,5 млн. руб. для возврата долга по другим займам;
- 1 млн. руб. для получения денежных средств на личные цели.
- Комиссия за выдачу – 0 руб.
- Рефинансируемые кредиты (предоставленные сторонним банковским учреждением):
- один ипотечный займ:
- ипотека для покупки или строительство объекта недвижимости;
- ипотека на покупку/строительство и капитальный ремонт жилья;
- до 5 различных кредитов:
- потребительские займы;
- автокредиты;
- Кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом.
- один ипотечный займ:
- Обеспечение по кредиту:
- квартира/дом, жилое помещение в таун-хаусе;
- часть дома или квартиры/комната в квартире;
- земельный участок и расположенный на нем объект недвижимости.
- Если предоставляемое в залог имущество является собственностью гражданина, оно не должно быть обременено правами третьих лиц или находиться под арестом.
- Обязательное страхование залогового имущества, добровольное страхование жизни и здоровья заемщика.
- Досрочное погашение задолженности – возможно, комиссия не взимается, минимальный размер не установлен. Для списания денежных средств со счета требуется написание соответствующего заявления и соблюдению определенного порядка действий.
Требования к потенциальным заемщикам
Для получения ипотечного кредита в Сбербанке физ. лицо обязано соответствовать ряду требований:
- Возраст – минимум 21 год, но не более 75 лет на момент полного погашения кредита. Выполнение долговых обязательств должно приходиться на пенсионный или трудоспособный возраст заемщика и всех созаемщиков.
- Стаж – от полугода на текущем месте работы и не менее 12 месяцев за последние 5 лет. На действующих зарплатных клиентов Сбербанка данное ограничение не распространяется.
- Гражданство – Российская Федерация.
- Созаемщики – платежеспособные физ. лица в возрасте от 21 до 75 лет. Супруг/супруга всегда выступает в роли созаемщика, за исключением случае, когда нет гражданство РФ или подписан брачный договор, в котором предусмотрено разделение имущественных прав.
При рефинансировании ипотеки внимание уделяется не только физ. лицу, но и имеющимся у него займам. Перекредитование возможно только в следующих случаях:
- По действующим займам отсутствуют просрочки платежей;
- В течение года клиент своевременно и в полном объеме исполнял все возложенные на него долговые обязательства;
- На момент обращения договор по рефинансируемой ипотеке действует более 180-ти календарных дней, а в течение следующих 90 дней он не утратит своей актуальности;
- Текущие кредиты не участвовали в реструктуризации.
Полное соответствие гражданина и его кредитов описанным выше требованиям не является гарантией получения нового займа. Банк оставляет за собой право отказать в одобрении заявки без объяснения причин.
Онлайн-калькулятор рефинансирования ипотеки
Для получения предварительных условий по рефинансированию и оценки своих возможностей можно воспользоваться специальным онлайн-калькулятором. Для этого следует:
- На главной странице официального сайта Сбербанка (sberbank.ru) раскрыть раздел «Ипотека» и выбрать пункт «Все ипотечные кредиты».
- Найти в предложенном списке «Рефинансирование ипотеки и других кредитов» и щелкнуть по кнопке «Узнать больше».
- Пролистав открывшуюся страницу вниз можно найти нужный калькулятор. На основании заполненных данных будут рассчитаны ориентировочные условия рефинансирования: ежемесячный платеж, необходимый доход и процентная ставка.
Список необходимых документов
Чтобы процедура рефинансирования ипотеки не затягивалась на несколько недель или месяцев, рекомендуется перед первым обращением в кредитное учреждение собрать полный пакет необходимых документов, в него входят:
- Заявление-анкета потенциального заемщика и созаемщиков. Скачать форму пустого бланка и пример корректно заполненного заявления можно с официального сайта Сбербанка.
- Паспорт клиента и созаемщиков — обязательно с действующей пропиской (при её отсутствии нужно предоставить документ, подтверждающий временную регистрацию).
- Справки, в которых отражен уровень регулярного дохода (2-НДФЛ, налоговая декларация и т.п.);
- Документы, подтверждающие официальное трудоустройство (копия трудовой книжки, трудовой договор и т.д.);
- Документы на залоговую недвижимость (могут быть предоставлены после одобрения кредита в течение 90 календарных дней): домовая книга, свидетельство о праве собственности и пр. ;
- Сведения по каждому рефинансируемому займу, подтвержденные одним из следующих документов: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, документ об изменении реквизитов первичного кредитора.
- Справка об отсутствии/наличии просрочек или об остатке по займу (по запросу).
В документах по каждой рефинансируемой ипотеке обязательно должны содержаться сведения о номере договора, дате её заключения, сумме и валюте, величине процентной ставки и размере ежемесячных платежей, а также о сроке возврата заемных денежных средств.
Процедура рефинансирования
Процесс перекредитования в Сбербанке состоит из нескольких этапов:
- Подача заявки. Для этого можно лично посетить структурное подразделение финансовой организации (по месту регистрации или по месту расположения компании-работодателя), взяв с собой полный пакет документов. Альтернативным способом решения поставленной задачи является подача заявки онлайн. Сделать это можно на той же странице, на которой представлен онлайн-калькулятор, упомянутый выше.
- Ожидание решения. Для рассмотрения заявления банку требуется максимум 8 рабочих дней. В течение этого периода могут поступать звонки для уточнения той или информации, а также запрашиваться дополнительные справки или выписки (при необходимости).
- Подписание договора. По одобренным кредитным заявкам физ. лицам необходимо лично приехать в офис банка для заключения договора. После соблюдения всех формальностей финансовая организация направит предыдущему кредитору денежные средства для погашения задолженности заемщика.
Если для первоначального взноса или досрочного погашения рефинансируемой ипотеки использовался материнский капитал, дополнительно потребуется предоставить справку из ПФР о сумме остатка государственной помощи и согласие Территориальной службы опеки и попечительства на замену залогодержателя (вместо первого кредитора им будет являться ПАО Сбербанк).
Приведенные в данной статье условия по банковскому продукту носят ознакомительный характер. Получить самую актуальную информацию можно на официальном сайте и офисах банка.
Заключение
Ипотека – крупный займ, оформленный на продолжительный срок и связанный с большими рисками. Поэтому к выбору продукта и финансовой организации, которая будет обслуживать кредит, следует подходить с особой тщательностью. Если по каким-либо причинам с течением времени вас перестали устраивать условия действующей ипотечной программы, вы вправе перекредитоваться в более подходящем под ваши запросы банковском учреждении, например, Сбербанке.
Источник: