Оформление кредита всегда сопряжено с риском для заемщика, т.к. предугадать, что будет с уровнем его доходов через несколько месяцев невозможно. В большинстве случаев банки идут навстречу клиентам, испытывающим финансовые трудности во время выполнения долговых обязательств. Крупными кредитными учреждениями страны предусмотрены программы реструктуризации и рефинансирования займов, направленные на снижение нагрузки на граждан. Первый вариант предполагает изменение условий действующей оферты, второй вариант заключается в получении новой ссуды для погашения имеющейся задолженности. В данной статье уделим внимание реструктуризации и посмотрим, как она реализована в Альфа-Банке.
Содержание скрыть
- Реструктуризация кредитов в «Альфа-Банке»
- Процедура реструктуризации
- Преимущества и недостатки услуги
- Заключение
Реструктуризация кредитов в «Альфа-Банке»
Нестабильное материальное положение многих физ. лиц зачастую приводит к невозможности выполнять ими ранее взятые на себя обязательства перед кредитором. Облегчить обслуживание долга позволяет реструктуризация займа, в результате которой взаимодействие с финансовой организацией осуществляется с соблюдением новых условий. В «Альфа-Банке» данная услуга предоставляется не всем заемщикам, а только тем, у которых денежные сложности возникли по веским причинам. К ним относятся:
- Потеря единственного источника регулярного дохода;
- Появление новых иждивенцев;
- Временная утрата трудоспособности;
- Существенное сокращение заработка;
- Призыв к исполнению обязанностей военной службы.
При наступлении одной из перечисленных ситуаций, клиент банка может попытаться снизить имеющуюся финансовую нагрузку.
Самым распространенным видом реструктуризации считается пролонгация кредитного договора. Она позволяет сократить размер ежемесячных платежей посредством увеличения срока займа. Благодаря этому для гражданина регулярное внесение денег на счет становится менее обременительным. Для банка данный вариант является наиболее выгодным, т.к. приводит к росту совокупной суммы выплат процентов.
Следующим способом изменить условия оферты является реорганизация займа, направленная на пересмотр способа погашения задолженности. Зачастую клиенты оплачивают кредит аннуитетными платежами, т.е. на протяжении всего срока вносят на банковский счет одинаковую сумму денежных средств. Но переход на дифференцированные платежи обеспечивает существенную экономию, ведь ежемесячно происходит снижение размера оплаты вследствие того, что проценты начисляются на остаток долга, который после каждого платежа уменьшается.
Не исключен вариант списания кредитором части задолженности. Такая мера применяется к неплательщикам, имеющим штрафы и пени за многочисленные просрочки. Чтобы клиент вернул сумму займа, банк идет навстречу и уменьшает размер переплаты.
Колебания экономики страны приводят к скачкам курсов валют, из-за которых владельцы, к примеру, долларовых кредитов могут оказаться в затруднительном положении. Валютный кризис 2014-2015 годов ударил по карману многих физ. лиц, займы которым были оформлены не в российских рублях. В таких ситуациях банковские учреждения готовы перекредитовать гражданина, но не все заявки на реструктуризацию будут одобрены, т.к. в первую очередь финансовая организация защищает свои интересы.
Не испортить кредитную историю позволяет еще одна услуга «Альфа-Банка» – освобождение заемщика от долговых обязательств на срок, не превышающий 6 месяцев. Кредитные каникулы предоставляются только при соблюдении определенных условий и не освобождают от оплаты процентов. При этом все действия кредитора регулируются Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите» от 21.12.2013.
Процедура реструктуризации
Вне зависимости от того, какой вариант снижения ежемесячной нагрузки будет предложен банком (пролонгация кредитного договора, изменение валюты займа или предоставление отсрочки платежей), процедура реструктуризации будет представлять собой следующую последовательность действий:
- Подача заемщиком заявки и документов.
- Анализ ситуации кредитором.
- Заключение договора с новыми условиями.
Для успешного прохождения первого этапа клиент должен предоставить сотрудникам «Альфа-Банка» следующие документы:
- Документ, удостоверяющий личность: паспорт и/или пенсионное удостоверение, водительские права, военный билет;
- Собственноручно заполненное заявление-анкету о реструктуризации займа;
- Трудовую книжку, в которой зафиксирован факт прекращения взаимоотношений с работодателем;
- Справку о доходах за последние 3 или 6 месяцев (зависит от срока кредитования);
- Кредитный договор, условия которого гражданин намерен изменить;
- Справку из службы занятости или биржи труда (если физ. лицо встало на учет в качестве безработного).
Однако прежде, чем подавать заявку на реструктуризацию, каждый заемщик должен проверить свое соответствие выдвигаемым кредитором требованиям.
В первую очередь, будет оцениваться уровень материального положения физ. лица. Рассчитывать на изменение условий договора могут клиенты, которые попали в одну из перечисленных ниже ситуаций:
- Организация, в которой был трудоустроен гражданин, прекратила свою деятельность;
- Резко ухудшилось состояние здоровья или физ. лицо признали инвалидом;
- На действующем предприятии произошло сокращение рабочих мест;
- Размер заработной платы заемщика существенно уменьшился, или он лишился источника дополнительного дохода;
- Физ. лицо вышло на пенсию, в отпуск по уходу за ребенком или было призвано в армию.
Далее осуществляется проверка кредита. Он в обязательном порядке должен быть оформлен в «Альфа-Банке», а до окончания действия оферты не может оставаться менее 3 месяцев. Имейте в виду, что за получением услуги реструктуризации долга вправе обратиться только владелец кредитного счета. Заявки от сторонних лиц сотрудниками финансовой организации не принимаются.
Если жизненные обстоятельства гражданина будут признаны серьезным препятствием для осуществления им долговых обязательств, кредитор одобрит заявку на реструктуризацию займа. С учетом возможностей клиента «Альфа-Банк» подберет наиболее комфортный вариант выхода из затруднительной ситуации. Поэтому если вы знаете, что в ближайшее время вас ожидает, к примеру, увольнение с работы, рождение ребенка, операция и длительный период восстановления после нее, рекомендуем заранее обратиться в отделение банка для изменения условий пользования заемными деньгами.
Важно понимать, что реструктуризация кредита – это право банка, а не его обязанность. Т.е. финансовая организация может рассмотреть все документы заемщика, но не согласиться на уменьшение финансовой нагрузки, если доводы покажутся ей неубедительными. Кроме того, «Альфа-Банк» охотнее идет навстречу дисциплинированным клиентам, а не злостным неплательщикам. Поэтому избегайте просрочек по кредиту и принимайте меры по их предотвращению до наступления неблагоприятных последствий.
При заключении нового кредитного договора следует уделить внимание графику платежей. Подписывать документы необходимо только в том случае, когда дата и размер ежемесячной оплаты полностью устраивает заемщика. Если обновленные условия не будут соответствовать возможностям гражданина, но данный факт обнаружится после авторизации оферты, повторно внести коррективы не получится. Услуга по реструктуризации предоставляется клиентам банка единожды.
Преимущества и недостатки услуги
Оказавшись в сложной жизненной ситуации, многие граждане теряют способность оценивать риски и продумывать различные варианты решения имеющихся проблем. Анализ плюсов и минусов реструктуризации позволит понять, насколько данная услуга целесообразна в тех или иных обстоятельствах.
Недостатки реструктуризации:
- Услуга предоставляется только тем гражданам, у которых есть весомые причины и документальное подтверждение отсутствия возможности погашать задолженность в полном объеме.
- В результате увеличения срока кредита возрастет и сумма переплаты.
Преимущества реструктуризации кредита в «Альфа-Банке»:
- Индивидуальный подход к поиску выхода заемщика из затруднительного финансового положения.
- Изменение условий договора – наиболее действенная мера по снижению нагрузки, не требующая оформления нового займа.
- Уменьшение размера ежемесячных платежей, что в отличие от просрочек, не ухудшает репутацию физ. лица и не портит его кредитную историю.
- Сохранение имущества от принудительного взыскания (невыполнение обязательств перед кредитором может привести к передаче дела судебным приставам, которые для погашения задолженности изымают активы гражданина).
Для банковского учреждения реструктуризация займа – также положительное явление, т.к. позволяет предотвратить накопление невозвратных и проблемных кредитов.
Заключение
Реструктуризация кредита в «Альфа-Банке» – отличная возможность для заемщика уменьшить размер его ежемесячных обременений, сохранив при этом хорошие отношения с финансовым учреждением и положительную кредитную историю. Однако следует учитывать, что решение текущих проблем способно привести к дополнительным денежным потерям в будущем. Чтобы такие потери были оправданы, рекомендуем пользоваться услугой реструктуризации только в тех случаях, когда это действительно необходимо.
Источник: