Доля занятого населения РФ, вовлеченного в неформальную экономику, по разным оценкам составляет от 20% и выше. Одни граждане выполняют возложенные на них обязанности без какого-либо оформления трудовых отношений, другие – заключили договор с работодателем, но часть зарплаты получают в конверте, третьи – совмещают основную деятельность с неофициальной подработкой. При таких формах взаимодействия у физ. лиц полностью или частично отсутствует документальное подтверждение размера регулярных доходов, что существенно осложняет процесс получения ими крупных кредитов. В данной статье мы рассмотрим, каким образом заемщик может оформить ипотеку в Сбербанке без справки о трудовой занятости.
Содержание скрыть
- Особенности ипотеки по двум документам
- Условия кредитования
- Требования к заемщику и документам
- Оформление кредита
- Преимущества и недостатки ипотеки без подтверждения дохода и занятости
- Заключение
Особенности ипотеки по двум документам
Сбербанк является одной из немногих финансовых организаций, кредитующей граждан по двум документам. При этом физ. лица вправе оформить не только небольшую потребительскую ссуду, но и крупный целевой заём. Однако получить ипотеку без подтверждения трудовой занятости и справки о величине заработной платы можно при неукоснительном соблюдении таких условий:
- Первоначальный взнос – не менее 50% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости;
- Цель кредита – покупка готового жилища или квартиры в новостройке;
- Материальное положение – ежемесячный платеж не должен превышать 60% общего объема доходов.
Следует учитывать, что возможность стать клиентом Сбербанка без документов об уровне дохода не означает выдачу крупнейшим кредитным учреждением страны займов безработным. В анкету-заявление на ипотеку вносятся не только паспортные данные гражданина, но и размеры его ежемесячных доходов/расходов. Достоверность указанных сведений тщательно проверяется, неофициальные источники поступления финансовых ресурсов анализируются, решение о выдаче ссуды принимается только в том случае, когда уровень платежеспособности не вызывает сомнений.
Еще одним немаловажным критерием оценки риска заемщика является расчет показателя долговой нагрузки. Сумма денежных средств, которая остается в пользовании у клиента после внесения всех обязательных платежей по кредиту, не может быть ниже прожиточного минимума. Например, при оформлении ипотеки на 10 лет для покупки квартиры стоимостью 4 млн. руб. с первоначальным взносом 2 млн руб. величина ежемесячной нагрузки составляет 24 266 руб. (процентная ставка — 8% при условии страхования жизни и скидки от застройщика). Размер регулярного дохода, при этом, должен превышать 40 тыс. рублей в месяц.
При несоблюдении данного условия в выдаче займа будет отказано. Гражданину придется пересмотреть условия кредитования (увеличить срок/уменьшить сумму кредита) или найти созаемщика, доход которого будет учитываться банком при одобрении заявки.
Онлайн-калькулятор ипотеки представлен в описании каждого ипотечного продукта на сайте банка. Для этого нужно:
- На главное странице перейти в раздел .
- В предложенном списке выбрать тот вариант ипотеки, который нужен и нажать кнопку «Узнать больше».
Условия кредитования
Ввиду того, что выдача крупного займа по минимальному пакету документов – рискованное мероприятие, Сбербанк для защиты своих интересов предъявляет к таким гражданам строгие требования, главным из которых, как ранее было указано, является первоначальный взнос. Если по стандартным условиям кредитования допускается платеж в размере 15% от стоимости жилища (для зарплатных клиентов достаточно 10%), то при отсутствии документального подтверждения трудовой занятости это значение вырастает до 50%.
Вторым не менее важным для физ. лица условием займа является процентная ставка. Неполный комплект справок обходится сравнительно недорого – величина нагрузки увеличивается на 0,3%.
На данный момент ипотека по двум документам характеризуется следующими базовыми ставками:
- Новостройки: 8,7% годовых;
- Строящееся жилище: 8,9% годовых.
Ставки актуальны для клиентов, получающих зарплату в Сбербанке при условии страхования жизни и здоровья заемщика.
Процентные ставки по ипотеке зависят от ряда факторов, точный размер сможет вычислить только менеджер кредитного учреждения.
Во время оформления ипотечного кредита каждый клиент заинтересован в снижении процентной ставки и, как следствие, уменьшении общей суммы переплаты. Сбербанк учитывает потребности граждан, и предоставляет возможность получить кредит на выгодных условиях. В текущем году действуют такие льготные ипотечные программы:
- Онлайн ипотека. Подача заявки осуществляется через интернет с помощью сервиса «ДомКлик».Физ. лицо самостоятельно подбирает для себя наиболее комфортную программу кредитования, отправляет заявку в банк, и в течение 3 дней получает решение. Посетить отделение финансовой организации потребуется всего один раз для подписания документов. Ставка по займу – от 5%. Кроме того, покупка готового объекта недвижимости может сопровождаться дополнительной экономией. На сайте сервиса представлено множество вариантов жилых помещений, некоторые из них отмечены значком «скидка 0,3%».Также специальные акции и предложения действуют на приобретение квартир в новостройках, но только от тех застройщиков, которые прошли аккредитацию в Сбербанке. Размер выгоды колеблется в диапазоне от 1% до 2,2%.
- Ипотека для молодых семей. Если один из супругов на момент обращения в банк не достиг 35 лет, семейная пара может рассчитывать на кредит по ставке от 8,5 (первоначальный взнос должен составлять не менее 50% от стоимости жилья, покупка квартиры со скидкой 0,3% на DomClick.ru). На такую же льготу могут рассчитывать родители-одиночки в возрасте до 35 лет. Скидка распространяется только на готовое жилье.
К прочим условиям оформления ипотеки относятся:
- Валюта: рубли РФ;
- Срок: от 12 месяцев до 30 лет;
- Сумма: от 300 тыс. до 70 млн. руб.;
- Страхование залогового объекта недвижимости – обязательно;
- Страхование жизни и здоровья заемщика – по желанию.
Размер кредита не может превышать 85% оценочной стоимости приобретаемого жилья или иного помещения, выступающего в качестве обеспечения по ипотеке.
Требования к заемщику и документам
Сбербанк допускает выдачу ипотеки без подтверждения финансового положения при условии, что физ. лицо полностью соответствует требованиям, предъявляемым к заёмщикам. К их числу относится:
- Гражданство: исключительно Российская Федерация;
- Возраст: от 21 года, но на момент полного погашения задолженности клиент должен быть моложе 65 лет. Для сравнения: заемщикам с полным комплектом документов ипотека выдается до достижения ими 75 лет;
- Уровень дохода: заработок должен превышать прожиточный минимум в совокупности с ежемесячным платежом.
- Стаж: более 6 мес. на текущем месте работы и 1 год общего стажа за последние 5 лет.
- Созаемщик: супруг/супруга в обязательном порядке (исключение: отсутствие гражданства РФ у супруга/супруги, между супругами действует брачный договор с пунктом о разделении прав собственности на имущество). Максимальное количество созаемщиков — 3.
Возможность оформить кредит на покупку недвижимости без справок о доходах и трудовой занятости не избавляет заемщика от необходимости предоставлять в банк прочие документы. Кредитор в обязательном порядке проверяет:
- Паспорт (не допускается просрочка или отсутствие сведений о действующей регистрации);
- Второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет, удостоверение личности военнослужащего, удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти);
- Анкету-заявление (любые ошибки, опечатки и неточности могут привести к отрицательному решению, во время заполнения следует руководствоваться примером, представленном на официальном сайте финансового учреждения).
Если в качестве обеспечения по кредиту выступает залог на иную недвижимость:
- Документ-подтверждение наличия суммы, достаточной для первоначального взноса (например, налоговая декларация или выписка из банка о состоянии дебетового счёта);
- Документы по кредитуемому жилью или залоговому объекту недвижимости (точный перечень зависит от типа квартиры). При первом варианте документы предоставляются в течение 90 дней с момента получения решения по заявке, при втором – до подписания кредитного договора.
Наличие всех документов и полное соответствие физ. лица требованиям, выдвигаемым к заемщику, не является гарантией одобрения кредита. Сбербанк вправе отказать гражданину без объяснения причин.
Оформление кредита
Подать заявку на ипотеку можно лично в отделении финансовой организации или удаленно через интернет. Первому варианту отдают предпочтение заемщики старшего возраста по причине отсутствия навыков использования онлайн-ресурсов. Второй способ позволяет сэкономить не только время, но и деньги. Т.к. выбор программы кредитования и объекта недвижимости на сайте DomClick.ru приводит к снижению процентной ставки.
Оформление ипотеки в офлайн-режиме представляет собой следующую последовательность действий:
- Посещение отделения кредитора. На данном этапе заполняется анкета-заявление, выбирается ипотечная программа и передаются документы на рассмотрение.
- Ожидание результата. В течение 8 рабочих дней банк осуществляет проверку заемщика (его кредитную историю, платежеспособность и т.д.). Решение об отказе/одобрении ипотеки клиенту сообщают по телефону.
- Выбор, оценка и проверка объекта недвижимости.
- Подписание кредитного договора.
- Перевод денежных средств на счёт застройщика или продавца недвижимости.
- Оформление прав собственности на имущество.
- Выполнение долговых обязательств перед Сбербанком.
Если заемщик принял решение воспользоваться программой «Онлайн-ипотека», ему потребуется:
- Открыть сайт «ДомКлик» и перейти в раздел «Онлайн-Ипотека», нажав кнопку «Подробнее» в соответствующем поле.
- Приступить к подбору программы кредитования, щелкнув соответствующую кнопку.
- Ввести требуемую информацию в нескольких блоках:
- личные данные, в т.ч. о семейном положении, детях, созаемщике, типе занятости;
- выбрать цель кредита;
- указать сумму кредита, срок, размер первоначального взноса, выбрать регион, дополнительные услуги (по желанию). На основании этого остановиться на одном из предложенных вариантов и нажать кнопку «Подать заявку».
- Указать номер телефона и нажать «Подать заявку».
- Следовать дальнейшим указаниям системы.
После получения положительного ответа по заявке:
- Подобрать недвижимость с помощью сервиса «ДомКлик» и переслать понравившийся объект недвижимости на проверку в банк.
- Подписать договор, оформить и застраховать залоговое имущество.
- Дождаться перечисления средств на счёт продавца квартиры.
- Зарегистрировать право собственности.
- Осуществлять ежемесячные платежи по кредиту.
Прежде, чем выбрать ту или иную программу кредитования, каждый заемщик в обязательном порядке должен оценить свои финансовые возможности. Для этого целесообразно сравнить несколько банковских продуктов между собой и подобрать наиболее приемлемый способ взаимодействия с кредитным учреждением. Удобным помощником в решении подобной задачи является ипотечный калькулятор, воспользоваться которым может любой посетитель сайта Сбербанка. Инструмент позволяет получить ориентировочное представление о размере ежемесячной нагрузки и необходимом уровне дохода.
Преимущества и недостатки ипотеки без подтверждения дохода и занятости
Получение ипотеки без подтверждения доходов и трудовой занятости требует большого первоначального взноса и характеризуется повышенной процентной ставкой.
В то же время, к преимуществам кредита на покупку недвижимости по двум документам относятся:
- Уменьшение общей суммы переплаты. Проценты начисляются на остаток задолженности, поэтому чем больше величина первого взноса, тем меньше итоговая сумма кредита.
- Сокращение времени подачи заявки на ипотеку. Заемщику не требуется заказывать в бухгалтерии справки, следить за сроком их давности и подписывать документы у работодателя, что существенно упрощает процесс взаимодействия с банком и минимизирует бумажную волокиту.
- Снижение процентной ставки посредством участия в льготных программах и приобретения недвижимости на сайте «ДомКлик».
- Оформление кредита в онлайн-режиме без многочисленных визитов в отделение банка.
Заключение
Ипотека в Сбербанке без подтверждения доходов – идеальное решение жилищных проблем для тех граждан, которые имеют стабильный высокий заработок, не отражающийся по тем или иным причинам в официальных документах. При наличии достаточной для первоначального взноса суммы, физ. лицо вправе оформить кредит на выгодных условиях. Возможность сэкономить, время, нервы и денежные средства является несомненным преимуществом данной кредитной программы.
Источник: