На сегодняшний день возможность оформить ипотеку реализована в большинстве кредитных учреждений нашей страны. Но регулярно пересматриваемый ЦБ РФ размер ключевой ставки, а также постоянно меняющаяся ситуация на рынке недвижимости приводят к частым обновлениям банковских продуктов. Если вы обнаружили, что по сравнению с актуальными предложениями в сфере ипотечного кредитования условия вашего займа наименее выгодные, снизить финансовую нагрузку позволит рефинансирование. В этой статье мы рассмотрим, каким образом оказывает данную услугу своим клиентам «Альфа-Банк».
Содержание скрыть
- Условия рефинансирования
- Требования к потенциальным заемщикам и недвижимости
- Процедура рефинансирования
- Преимущества и недостатки рефинансирования
- Заключение
Условия рефинансирования
Рефинансирование ипотеки представляет собой процедуру погашения долговых обязательств перед кредитором за счет займа, оформленного в сторонней финансовой организации. Такая мера оправдана в случае перехода на более выгодные условия пользования заемными средствами. К примеру, в «Альфа-Банке» рефинансирование ипотеки осуществляется по ставке от 9,69%. Соответственно, в перекредитовании заинтересованы те физические лица, которые до этого платили более 10% годовых.
Желание стать клиентом другого банка может возникнуть не только в целях экономии. Неудобный график платежей, слишком отдаленное расположение отделений, плохое отношение со стороны кредитора способны подтолкнуть заемщика к идее о рефинансировании. Но все же в большинстве случаев ключевую роль играет размер начисляемых процентов и потребность снизить сумму переплаты.
При рефинансировании ипотеки в «Альфа-Банке» размер базовой процентной ставки составляет 9,69%, к увеличению данного показателя приводят следующие факторы:
- В случае оформления займа только по паспорту и ИНН, прибавляется 0,5%.
- За покупку жилого дома или участка земли придется доплатить 1%.
- Для собственников бизнеса и ИП величина надбавки составляет 0,5%.
- Отказ от услуги обходится в дополнительные 2% за каждый вид страхования, т.е. суммарно может быть 4%.
- Повышение ставки до регистрации прибавит еще 2%.
Перечисленные выше нагрузки могут суммироваться, т.е. при наличии у потенциального заемщика совокупности всех факторов, размер ставки составит более 17%. Поэтому прежде, чем принимать решение о перекредитовании, целесообразно детально изучить все требования и ограничения нового финансового учреждения.
Общими условиями рефинансирования ипотеки в «Альфа-Банке» являются:
- Сумма кредита от 750 тыс. руб. до 50 млн. руб.;
- Срок займа до 30 лет, но не менее 36 месяцев;
- Обязательное страхование объекта недвижимости;
- Рассмотрение заявки в течение 3 дней.
Рефинансировать ипотеку в «Альфа-Банке» можно только в том случае, если задолженность по текущему кредиту составляет не более 80%.
Требования к потенциальным заемщикам и недвижимости
В 2019 году «Альфа-Банк» вошел в ТОП кредитных учреждений, предоставляющих предельно выгодные условия для рефинансирования ипотеки. При этом стать клиентом банка может практически любое физ. лицо, которое не вызывает сомнений в своей платежеспособности. Чтобы в полной мере оценить качество предоставляемых услуг, потенциальный заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
- Гражданство – Российская Федерация, а также Украина и Республика Беларусь;
- Возраст – не менее 21 года, но на момент окончания действия кредитного договора клиент не должен быть старше 70 лет;
- Стаж официальной трудовой деятельности – от 12 месяцев, на последнем месте работы – от 4 месяцев;
- Наличие созаемщиков (физ. лиц, которые наравне с заемщиком будут нести перед банком ответственность за выплату долга), допустимо не более 3 человек.
Ввиду того, что ипотека – займ с обеспечением, во время рассмотрения заявки на её рефинансирование внимание уделяется не только гражданину, но и предмету залога. Несмотря на то, что при оформлении займа объект недвижимости уже проходил проверку первым кредитором, «Альфа-Банк» осуществляет собственную оценку. Кроме того, к жилищам выдвигаются определенные требования, например:
- Отсутствие в квартире незаконных перепланировок;
- Наличие в новостройке центрального водоснабжения, электричества, канализационной системы;
- Расположение квартиры в здании, износ которого не превышает 65%;
- Отсутствие дома в планах на снос или на капитальный ремонт.
Квартиры, расположенные в общежитии или бараке, таунхаусы, в которых зарегистрировано несколько семей, а также коттеджи, не предназначенные для круглогодичного проживания, не будут одобрены.
Также на решение банка оказывают влияние следующие факторы:
- по текущим обязательствам не допускается наличие просроченной задолженности;
- с даты заключения договора между заемщиком и предыдущим кредитором должно пройти более 180 дней
- до окончания действия оферты не может оставаться менее 3 месяцев.
В «Альфа-Банке» разрешается повторное перекредитование.
Процедура рефинансирования
Прежде, чем приступить к процедуре рефинансирования ипотеки следует проверить наличие необходимых справок и свидетельств. В зависимости от социальной категории, возвратной группы, уровня материального положения требования к пакету документов потенциального клиента будут различными. Но, чаще всего, достаточно такого перечня:
- Анкета с информацией о заемщике и созаемщиках (образец заполнения можно найти на официальном сайте банка;
- Документ, удостоверяющий личность (паспорт – обязательно; пенсионное удостоверение, военный билет, водительские права, СНИЛС и пр. – по запросу);
- Справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка);
- Предыдущий кредитный договор;
- Документы по объекту недвижимости.
Получить представление о том, насколько выгодно будет перекредитоваться в «Альфа-Банке», позволит личный визит в отделение или удаленное использование онлайн-калькулятора на официальном сайте банка на странице: https://alfabank.ru/get-money/mortgage/refin/.
Последний метод пользуется огромной популярностью, т.к. предоставляет возможность, не выходя из дома, узнать о размере ежемесячных платежей и о действующей процентной ставке. Такая информация появляется после ввода данных о стоимости недвижимости, остатке долга и сроке ипотеки.
Обратите внимание на то, что программа рассчитывает приблизительные значения без учета ряда факторов. Поэтому узнать точные условия оформления займа удастся только в офисе кредитного учреждения. Если предварительные расчёты устраивают потенциального заемщика, можно переходить к процедуре рефинансирования. Вначале она происходит в онлайн режиме и включает в себя несколько этапов:
-
- На официальном сайте банка находим раздел .
- В области с предварительными расчетами (рядом с онлайн калькулятором) нажимаем кнопку . Форму можно также найти, пролистав страницу вниз.
- Вносим информацию о персональных и контактных данных, а также выбираем регион недвижимости. После этого, подтвердив согласие на обработку данных установкой галочки, кликаем по кнопке
- На указанный номер должен прийти одноразовый код, его потребуется ввести в предназначенное для этого поле.
- Отвечаем на вопросы анкеты о возрасте, трудоустройстве, стаже, совокупном ежемесячном доходе, типе недвижимости.
- В самом верху будет информация о сумме и сроке кредита, чтобы внести в них коррективы, достаточно нажать на кнопку .
- Переносим паспортные данные в соответствующие строки анкеты. Для экономии времени можно загрузить фото первой страницы паспорта, система автоматически распознает необходимую информацию.
- Проверяем правильность указанных сведений, кликаем на .
- Если от банка получено положительное решение, приступаем к ответам на оставшиеся вопросы анкеты и перетаскиваем в свободное поле сканы документов.
- В течение одной рабочей недели проверяется достоверность информации из анкеты, анализируется платежеспособность заемщика и созаемщиков, а также оценивается объект недвижимости.
- После одобрения заявки на рефинансирование ипотеки, происходит заключение нового договора, страхование жизни и жилища, выдача займа и погашение задолженности в другой финансовой организации. С этого момента ответственность за выплату кредита заемщик несет перед «Альфа-Банком».
Преимущества и недостатки рефинансирования
Основными преимуществами рефинансирования ипотеки являются:
- Тенденция к уменьшению ключевых ставок приводит к регулярному пересмотру кредитными учреждениями условий предоставления займов. При большом остатке долга экономия нескольких процентов обеспечивает существенное сокращение общей суммы переплаты. Кроме того, бывают ситуации, когда в период оформления ипотеки у заемщика не было возможности предоставить какой-либо документ, к примеру, справку с места работы, ввиду чего процент был увеличен. С течением времени ситуация изменилась, поэтому физ. лицо может рассчитывать на снижение финансовой нагрузки.
- Рефинансирование ипотеки допускает внесение корректив в срок кредитования. Если обязательства слишком обременительны, заемщик может попросить увеличить данный показатель, чтобы каждый месяц вносить на счет меньшую сумму денежных средств.
- В случае переезда гражданина в другой район, осуществление оплаты может быть затруднено. Перекредитование позволит пользоваться услугами той организации, которая находится ближе к дому или месту работы.
К недостаткам рефинансирования относятся:
- Необходимость заново собирать полный пакет документов.
- Дополнительные расходы на повторную оценку объекта недвижимости.
- Жесткие требования «Альфа-Банка» к предыдущему кредиту, жилью и платежеспособности потенциального заемщика.
Приведенные в данной статье условия по банковскому продукту, а также, стоимости услуг, носят ознакомительный характер и могут устареть. Получить самую актуальную информацию можно на официальном сайте банка и/или учреждений, реализующих рассмотренные продукты и предоставляющих соответствующие услуги.
Заключение
Если по тем или иным причинам вы оказались пользователем невыгодных условий ипотечного кредитования, рефинансирование займа позволит исправить ситуацию в лучшую сторону. При этом не рекомендуется увеличивать срок кредита, т.к. общая сумма переплат может вернуться на прежний уровень. Снижать размер ежемесячных платежей целесообразно только в том случае, когда имеющихся финансовых возможностей недостаточно для выплаты кредита. Наиболее приемлемый вариант рефинансирования с учетом потребностей и предпочтений заемщика предложат сотрудники «Альфа-Банка».
Источник: